台幣保單銷售冷 今年全年銷售恐創新低

三方夾擊,新台幣保單陷困境。壽險史上最長期間的超低利率,加上新台幣對美元升值,還有資本市場多頭行情吸金,讓新台幣計價傳統保單前七月只銷售864億元,占整體傳統保單34%,此情況應會持續、今年全年可能銷售不到2千億元,將創史上最低金額及占率。

新台幣傳統保單含固定利率壽險、利變壽險、利變年金,以及只有新台幣計價的傷害險與健康險等,過去曾一年銷售8,655億元,但近兩年因為新台幣保單利率創史上新低,固定利率保單幾乎賣不動,前七月新台幣固定利率壽險保單新契約保費估計約55億多元,新台幣利變保單也因宣告利率低、大概只有500億元出頭。

若加上傷害險約64億元、健康險約244億元,等於國人前七月用新台幣投保的傳統保單僅864億元,占前七月新契約保費的近14.5%;但若加上新台幣投保的投資型保單約1,755億元,則占率可拉高到43.8%。這也可看出從2020年開始,用外幣投保已是主流,都占新契約的一半以上。

國人愛用保單儲蓄,如過去熱賣的利變年金、六年期儲蓄險、6~10年解約保本保息的終身壽險、利變壽險等,但因為新台幣保單責任準備金利率已降到0~1.5%,固定利率儲蓄型保單幾乎沒有賣點,設計出來會「太貴」,且保戶擔心自己買在利率「谷底」,短期內若會升息,則解約將損及本金、繼續持有可能又不划算,所以壽險公司改推利變型商品因應,訴求宣告利率會反應升息的利得,以增值回饋金方式還給保戶。

但新台幣保單還是因為利率太低、國內公債利率亦低,所以宣告利率頂多2%,大部分在1.4~1.7%之間,反觀美元利變保單宣告利率都在2.9~3.3%之間,「賣相」明顯比新台幣好,因此新台幣利變保單與美元利變保單前七月銷售量約為1:3。加上新台幣兌美元匯率今年強勢升值,國人更樂意拿新台幣兌換美元後再投保,以期利差、匯差兩頭賺;同時,投資型保單因資本市場持續多頭,亦大量吸金,讓新台幣傳統保單更乏人問津,恐出現史上新低銷量。

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