家有小寶 大人四大保障不可少

許多家長在做整個家庭保障規劃時,著重在小孩子本身的保障,但其實最重要的是家庭經濟支柱,也就是家長,全球人壽益盛通訊處區經理朱柏霖提醒,在小孩成年前,善用四保單做足家庭責任保障。尤其是小孩有經濟能力前,通常家裡房貸、車貸都是在成家生子後這段時間內產生,也因此,在孩子成年前所承擔的家庭責任風險很高。

朱柏霖以買房為例,通常買房都會被要求做房貸壽險,避免買房者繳不出貸款。而家長的家庭責任也是一樣,在孩子成年有經濟能力前,建議家庭責任保障額度為年收入的三到五倍,至少萬一經濟支柱發生變故,在全家都沒收入的情形下,還可維持三到五年的生活,讓遺族有緩衝時間為家庭經濟作準備。

朱柏霖建議,家長可以透過這20年或更長的時間內規劃定期壽險或是投資型保單,特色就是低保費、高保障,保額設定為家庭年收入三到五倍的話,其實每個家庭都會蠻穩固的。若想照顧孩子更久,設定的時間也可以更長,以他自身為例,就是做25年期責任保障的部分。

所謂的家庭責任保障,有四種工具可做規劃,第一種就是一般的「終身壽險」,定期繳費、終身保障;第二種就是「定期壽險」,約定一段時間,投保這段時間的保障。

第三個就是「利變增額壽險」,是一種資產累積的險種,但是在資產累積過程中,可能會提供九到十倍的保額,比如一年投10萬,保額可能就是100萬,可以兼顧資產累積跟身故保障。

第四種就是「投資型保單」,也就是變額萬能壽險,可以一邊做資金調配,自己決定保額要高、要低,能改變額度、繳費方式,比較靈活彈性,選擇連結喜歡的投資標的,還能有額外報酬。這四種工具都可以讓家長去做責任保障的搭配。

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