善用增額壽險 兼顧育兒、退休

婚育年齡提高,家長們負擔最沉重的時間點與退休金儲備黃金時段重疊…

少子化的社會趨勢下,新生命的誕生,是一件值得開心的事,卻也是另一份責任的起始。根據內政部的統計資料顯示,台灣男性首次生育的平均年齡逐年提高,2020年已來到34.7歲,而培養一個小孩到大學畢業,大約需要24年時間,家長們負擔最沉重的時間點正好與退休金儲備的黃金時段重疊。壽險業者建議可透過保險機制達到風險保障與退休規畫雙軌並行的策略,讓養兒與退休計畫同步達陣。

台灣將於2025年邁入超高齡社會,依據內政部統計,台灣粗出生率逐年降低,2020年已來到千分之7.01。

最新數據更顯示,台灣的扶老比由2010年底的14.59增至2020年底的22.5(扶老比是指15~64歲者扶養65歲以上老人的比率),亦即2010年底是每6.85名工作人口扶養一個老人,2020年底已是每4.4名工作人口就要扶養一個老人,未來年輕人的負擔會越來越沉重。

但養兒防老的時代已經過去,壽險業者呼籲家庭支柱在守護全家安穩的同時,千萬不可忽略個人的退休規畫,以免未來淪落為不受歡迎的老人!

然而,如何在有限的預算內,齊備自身風險保障守護家人,又能同時兼顧個人的退休規畫,建議可以透過增額終身壽險的商品機制達到雙軌並行的周全規畫。

永達保經建議在小孩出生之後,可先請保險經紀人進行保單檢視,估算個人的家庭責任額,包括子女教育金、生活費、房貸、車貸等等,以此為基準,盤點自己的壽險、意外、醫療、失能等風險保障,確保在意外或疾病來臨時,保險金足夠照顧全家至少五到十年的生活。

同時,最好也要啟動個人的退休金規畫,拉長準備時間,以時間分攤儲備退休金的壓力。

以35歲結婚生子為例,在風險規避部位,建議採「低保費、高保障」原則,透過定期壽險、實支實付醫療險與意外險拉高保障;在個人退休金儲備的部位,則建議規畫二十年期繳費輕鬆的增額終身壽險(內含豁免),年繳8萬9,031元保費,初年即享有基本保額103萬元的保障,繳費期滿若未支領使用,保價金持續複利增值,待65歲即有212萬3,682元的退休資金,期間若子女有出國進修的計畫,也可靈活應變使用。

另外,建議附加豁免保費附約,透過雙豁免的規畫,如發生因疾病或傷害導致一至八級失能的情形,除了免繳續期保費外,將可享有一次貼現給付續期保險費的加值保障,為孩子的未來及個人的退休多一道保護鎖。

因應民眾需求,保險商品越來越多元化,永達保經表示,增額終身壽險雖然保費較高,但保價金在繳費期滿之後卻會隨著時間複利增額,可以作為儲備個人退休金及子女教育金的工具。

而且,部分增額終身壽險更兼具終身壽險、特定傷病、意外失能生活扶助金、豁免保費等多重保障,甚至附加重大燒燙傷、老年照護住院醫療等加值利益,配合退休需求,亦有商品推出保額增加權利,可適時增加人生各階段的保障,或者是繳費期滿可轉入投保即期年金的選擇,等於一次兼顧小孩出生後最需要的家庭風險保障與個人退休金的規畫。

兼顧育兒與退休保險策略規畫重點

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