超高齡社會來臨 台灣長照險滲透率卻不到4%

台灣需要長期照護的人口以每年2~5萬人的速度增加,而傳統定義的長照險則每年增加3~10萬張,據壽險公會統計,今年上半年長照險新銷售4.6萬件、新契約保費12.4億元,到今年6月底止,長照險有效契約84萬張。對應台灣總人口數,投保率仍不到4%,算是推動進展相對緩慢的險種。

且據衛福部統計,雖然國人平均餘命延長,但平均不健康的生存年數,即可能臥病在床或需人照料的晚年時光亦跟著延長,2018年時已達8.4年,若每月照護費用2~5萬元,不含其他費用就要準備200~500萬元以上,更突顯國人要儘早儲備長照帳戶的重要性。

國內第一張長照險保單在1996年即推出,至今已25年,但國人對投保長照險的概念卻是近年才比較提升,若加上前幾年熱銷的類長照險保單,即加上失能扶助險等,投保率可能可以接近10%,不過,2020年金管會已要求強化失扶險的準備金提存,失扶險銷量明顯受影響。

不銷售失扶險的南山人壽主攻長照險,南山人壽9日亦公布,今年上半年長照險新契約件數逾2.1萬件,等於上半年壽險業銷售的長照險中,有約46%是南山人壽的保單,新契約保費占率則有50.8%,即上半年其長照險保費逾6.3億元,強調其為長照險的領先品牌。

台灣在2025年即將邁入「超高齡社會」,即65歲以上高齡人口占總人口數的20%,也就是每五人中就有一位是高齡者,加上少子化、生育率降低,未來老年人口照護問題,勢必日益重要,如失智、失能、年老體衰需要人長期照護的人口,台灣每年是增加2~5萬人,2021年到2024年,長照總人數將從32萬人次增加到41萬人次,南山人壽亦呼籲國人必須正視長壽或疾病、意外造成的長照風險。

南山人壽強調,能否過上「晚美人生」必須備妥退休、醫療及長照三大帳戶,但民眾最常忽略掉長照帳戶,建議以政府長照2.0實物給付為基礎,增加商業長照、失智、失能扶助等保單,才能強化長照帳戶。

南山人壽強調長照險有二大特色,一是「保障範圍廣」,不論是因疾病、傷害、體質衰弱、認知障礙等不同原因需長期照護,都在保障範圍內;二是「評量標準明確」,主要由醫生依據巴氏量表、臨床失智量表等判定,日常生活自理能力持續存有三項(含)以上的障礙或失智達到中度(含)以上且符合相關條件即可啟動長照理賠。

(工商時報 彭禎伶)

台灣生育率、死亡率雙低,國發會預估,台灣4年後將正式進入超高齡社會,預期未來長期照顧的需求勢必增加;壽險公司警示,從壽險公會長照險概況統計,國內長照險的滲透率不到4%,不僅相國人整體保險滲透率超過17%有顯著落差,也跟不上衛生福利部推估,台灣每年增加長照服務使用人數2至5萬人的成長速度。

南山人壽呼籲,國人應正視未來長壽時代的風險,即早思考如何轉嫁因老化、罹病或發生意外時,導致失能、失智狀態的風險;南山人壽建議,政府長照2.0的實物服務給付可視為基礎保障,進一步應再透過商業保險如長照、失智險等來彌補保障不足的部分。

投保長照險,壽險公司建議從幾方面著手,首先,長照險保障範圍,不論因疾病、傷害、體質衰弱、認知障礙等不同原因,均應保障範圍內;其次,評量標準要明確,長照狀態主要是由醫生依據巴氏量表、臨床失智量表等判定,日常生活自理能力持續存有等三項(含)以上的障礙,或失智達到中度(含)以上者,評量標準明確,才能依標準啟動長照理賠。

(中時 洪凱音)


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