爸爸必備的五類保單 額度夠才「爸」氣

今(8)日就是父親節,保險局及各壽險公司紛紛提醒爸爸們檢視必備的保障及額度,一定要有壽險、意外險、醫療、長照及退休金規畫,同時保額及保障期間可依經濟預算,逐步加大,才能確保「爸」氣十足。

據富邦人壽從其近364萬保戶的保單健檢大數據分析出來,已婚男性常肩負沉重家庭責任,但卻缺乏三大保障,分別為重大傷病、意外與養老保障;有超過95%已婚男性保障範圍未涵蓋重大傷病,即如癌症、中風、癱瘓等,近五成不具備最基礎的意外保障,在退休養老規劃上,每年應有固定領回的年金或生存保險金,但55歲以上已婚男性有高達92%沒有規劃此類險種。

簡單來說,各壽險公司都會建議爸爸們依經濟預算及人生歷程,分階段逐步擴大保障及保額,初成家立業的新手爸爸們,一定先要有基本的壽險或意外險保障,預算不足者可先由定期險入門,有房貸者要加買房貸壽險,而壽險加計意外險的保額,最好是家庭年收入的10倍,房貸壽險保額當然就至少是房貸金額,以免意外發生時,家庭收入跟著中斷。

同時扛起家計的爸爸們亦要有基本的醫療保障,即實支實付與日額醫療險、手術險等,若因疾病住院或開刀時,亦有一定的經濟來源,可安心接受更好的治療,實支實付可用來支應新式療法、自費藥物與雜支費,多半建議規劃30萬~50萬元以上,日額醫療險則可用於升等病房或補貼無法工作的經濟損失,建議保額規劃每天2~5千元,手術險亦同。

隨著收入增加、經濟相對穩定後,中年爸爸們可加買終身壽險,延長保障期間,同時可增加醫療險保障,並加買重大疾病險、癌險,經濟許可者,此時即可規劃長照或失扶險,將重大傷病的醫療費用、長期照護的經濟負擔,都趁有收入時預先規劃,重大傷病或癌險的保額建議200萬元左右,可支應大病時的醫療支出,而長照險則建議每月要有3~5萬元的給付,才能支應看護費、相關耗材費用等,若不幸因癱瘓、失能等需要長期看護,才有一定的經濟支柱,讓家庭不會面臨長照地獄。

新手及中年父親當然也都會面臨子女教育費用問題,除了工作收入、理財外,壽險業者也會建議以利變壽險、投資型保單等,強迫儲蓄,或利用複利效果替子女儲存教育基金,壽險業者估算,一個小孩可能至少規劃220萬元以上。

屆臨退休的爸爸們,多半對子女教育責任已完成,要思考退休後現金流的問題,在少子化下,養兒已不再防老,反而是思考不要造成子女負擔,所以若有收入時會自行規劃退休金及加強長照保障,壽險業者表示,依世界經濟合作既發展組織(OECD)建議,退休後生活費用若能有退休前月薪70%,或者自備540萬元以上,多半可過著經濟無虞的生活。

台灣勞退基金等面臨改革,適用退休新制的爸爸們,專家及壽險公司多建議趁年輕有收入時要自己多存,自提6%退休金外,可考慮投保年金險、還本終身壽險等,每月可能至少要拿5千元左右進行投資理財或投保,且越早開始規劃,趁能縮小退休金的缺口。

最後,壽險公司也建議,爸爸們依收入,可先從定期險、主約搭配附約等方式,用相對便宜的保費,規劃較大的保額,但附約有續保年齡限制,定期險多半最長20年,最好還是在預算充裕時,再加買終身型、主約型醫療險等,以免退休後反而醫療保障不足或沒有壽險保障等。

而老年時若有現金需求,保單亦有保單借款、部分解約等方式,可調度現金。許多保單除了提供保障外,亦有資產傳承的功能,即活著自用,身故留愛給子女,亦是父愛的一種表現。