買對保單 長壽風險免驚

國人平均壽命持續延長創下歷年新高紀錄,退休後長達近20年的生活費用和醫療照護支出將左右老年生活品質,壽險業者表示,民眾應提早透過保險規劃來因應長壽風險,除了透過時間的複利效果累積資產以因應老年所需費用,更應重視實支實付醫療險規劃是否完善,以免老年因醫療開支拖累生活品質。

內政部統計處2020年統計,國人平均壽命為80.9歲,其中男性77.7歲、女性84.2歲,皆創歷年新高,65歲退休後還有15~20年要生活,在不考慮通膨及醫療支出的狀態,以每月3萬元~5萬元生活費計算,至少要準備540萬~1,200萬元的退休金。

此外,老年之後,不健康的狀況會逐漸出現,除了慢性病、癌症、手術住院醫療之外,也要考慮長照需求。根據保經業者統計,一旦發生長照需求,時間約八年~十年,以每月4~6萬元的照護費用計算,至少需要準備400萬~720萬元。

金管會修訂「第六回經驗生命表」已於7月1日上路,定期壽險、保障型終身壽險等險種可能調降保費,而隨著國人平均壽命延長,造成的長壽風險,包括失能扶助險、住院醫療險或是手術醫療險等醫療險保費,恐會調漲10%以上,預期未來保費會越來越貴,壽險業者建議民眾及早規劃才是王道。

因應高齡社會及不可預期的醫療風險,永達保經吳文永董事長建議,關於退休規劃,民眾應未雨綢繆,透過時間複利效果的增額終身壽險,長年期分攤繳交保費,減輕準備壓力,藉由時間複利增值的特性,累積一筆養老照護費用,提前做好部署規劃,以35歲女性為例,選擇20年期繳費,規劃151萬保額的增額終身壽險,年繳保費120,649元,20年後有2,507,355元資金可運用。期間仍可隨著收入增加適時加碼,調整年繳保費,累積可觀的退休金。

面對長壽帶來的健康風險,民眾對於慢性疾病、住院醫療、重大疾病的保障需求普遍提升,應以實支實付醫療險做好基本的保險保障規劃。

一般來說,健保給付以外的自費醫療費用,可以由實支實付保險理賠,例如,小吳的小腿不小心被機車排氣管燙傷,就醫經過多次門診治療,又自費購買人工皮、去疤藥膏,總共花費5,180元醫療費用,因購買了實支實付(額度5萬元以內),獲得全數理賠。

購買實支實付醫療險要考慮額度,例如,頸椎或椎間盤突出手術自費材料就要30多萬,若第一張保單額度不足,建議再規劃第二、三張(自2020年11月8日起一人限購三張實支實付醫療險),同時也要注意收據正副本及病房費額度的問題,以及保單條款上是否條文明定:門診手術所實際支付當日之醫療費用,以支付各項保險金,並非融通理賠。