新版附保證保單 3大優勢再升級

雖然全球經濟緩慢復甦中,但疫情反覆,加上美國聯準會(Fed) 何時縮減購債規模甚至升息,都讓金融市場繃緊神經。其中,受到市場波動因素,讓有保證機制的「附保證商品」因此蔚為風潮,隨著今年3月「新版」附保證保單法規上路,壽險業者也紛紛因應新法規再推出「升級版」保單。

而新版保單和過去有何差異?整合市場評論,歸納出有三大優勢,功能可說是再升級,相信會吸引到更廣大的族群,作為退休規劃或是資產配置的重要工具。

前兩大優勢,都與費用有關。首先,分層收費、費用凍齡。從3月1日起,「新版」附保證保單的保證費率,會依不同年齡、性別收取費用,也就是說,而保證費率是依據投保年齡性別所決定,不會隨著年齡增加而改變身故保證費用率。例如,55歲男性投保、保單持有到75歲時,保證費用率仍是以55歲投保年紀來收取。台灣人壽指出,過去附保證保單的購買者大多是較高年齡族群,隨著新的制度上路,預期購買年齡層會往下,可望吸引中壯年齡層提早做資產或退休金規劃。

另外,第二個優勢則是費用外收、淨值穩健。富邦人壽說明,有別於舊式身故保證費用於經理費中每日收取,新版保單改為每月透過保單價值扣取,讓帳戶淨值更穩定,參與加碼的機率也相對較高。還有是,國泰人壽補充,以舊版的「飛揚人生」改版為「真飛揚人生」為例,改版後的經理費也較低,這也會反應在帳戶的淨值上。

而第三個優勢,則是資產傳承。富邦人壽先強調,身故後,在無匯差的影響下、保險公司可提供身故保本保證;至於在受益人部分,台灣人壽表示,新版保單身故保險金可指定受益人領取,可達到資產傳承效果。

除了新版的三大優勢,附保證保單原來的特色,仍是維持。三大壽險公司皆表示,附保證保單的好處,是每月能提供穩定現金流入當作生活費用,因此,此類產品適合有資產傳承規劃的高資產客群、退休族、屆退族;另外,台灣人壽則強調,一般的投資型保單年金險,若客戶在年金化之前身故,大部分僅會退還屆時的帳戶價值;而附保證保單則是身故保本,有其優勢。

最後提醒,選擇附保證保單做為資產規畫,另外也需要了解委託代操的資產管理公司、能否有管理長線資金的實力。富邦人壽建議,民眾選擇該類保單,除了依據「保險公司的經營狀況」,委託代操機構在過去「波動度高低」、「專業度」兩大歷史績效上,也是判斷基準。多家壽險公司委託代操的施羅德投信,便有多年實戰經驗、績效不俗,且能靈活掌握資產輪動機會、精選優質標的;特別是當市場震盪時、嚴謹控管風險波動,讓帳戶表現能相對穩健,獲得青睞。能兼顧下檔防禦與上漲潛力,可說是資產管理專家。


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