企業投保營業中斷險 疫情停工理賠有3眉角

新冠肺炎疫情擴散,已造成部分企業營運受影響、甚至停工,若有投保營業中斷險是否可理賠?北宇管顧總經理劉北元表示要注意三眉角,一必須是有防疫條款,且是政府命令企業停工或因受雇員工因素要居家隔離,自主停工消毒者不算;二是定額理賠才能加快獲賠速度,否則還要費時計算實際損失金額;三是反覆停工,獲賠金額可能下降。

台灣已有不少科技廠傳出員工染疫,去年產險業有推出員工薪資補償保險、中小企業的停業補償保險,大型企業則可能附加在火險中的防疫型營業中斷險,多少可補償企業因員工染疫無法繼續正常運作的損失。

劉北元表示,企業為投保主體的防疫保單,主要包括兩大類:一是善盡雇主責任,為員工投保防疫險,如染疫的相關醫療理賠等,增加員工的保障;二則是轉嫁停業損失的企業防疫保單,可彌補因疫情所影響的員工薪資負擔與停業損失。

企業可以火險保單附加條款方式,增加如「營業中斷定額補償費用附加條款(乙型)」、「日額型停業賠償保險附加條款」等,可彌補停工時的損失,但若原本沒有投保火險的企業,劉北元表示,要重頭規劃,成本相對會比較高。

即便投保了防疫的停工附加條款,劉北元表示,還有三眉角要注意,一是非自願停工,即保單條款有約定,一是因追溯傳染源,投保的建築物直接遭受主管機關命令,全部或部分關閉;二、企業受僱員工因相同原因,須依法進行居家隔離。若是企業自主停工清消者,恐有理賠上的爭議,另一是染疫員工人數並不足以影響運作,但企業仍決定停工,亦不會理賠。

二是定額理賠速度較快,劉北元建議,企業可思考自己的需求,與產險公司議訂每日停工的理賠金額,即所謂的定額理賠,一旦符合條件,產險公司就可理賠,否則要等時間計算實際停工損失,再進行相關理賠程度,將曠日費時。

三是反覆停工恐影響理賠金額,劉北元指出,有些保單有自負金額,即企業保戶要負擔一定的損失,若多次停工,每次都會有自負額,且保單有理賠上限,次數一多,後續的理賠金額即可能受影響。