4種壽險保單比一比 達人狂推高CP值組合

民眾到了家庭責任變更重時,都會想要為自己增加壽險保額,但在預算有限的情況下該如何加強保障也是一門學問。人們最常猶豫的就是定期險與終身險該如何選擇,多數網友則建議,如果有預算考量的話,可以先用定期險拉高保障比較重要。

一名網友在臉書社團《存錢人生》發文,表示想要為自己增加壽險保額,但卻猶豫要投保保費便宜、可續保到70歲左右的定期壽險,還是保費較貴、保障終身的終身壽險。

網友指出,如果是有家庭需要照顧,且需要負擔房貸的話,建議還是用定期壽險先拉高保額;若是本身快退休,小孩也長大、有謀生自理能力的話,就是要看是否有資產傳承需求,沒有的話可以用簡單的終身壽險安排身後事,如果有資產傳承需求,可以找業務員討論、做全面的資產規劃。

也有人認為,手頭比較緊張適合用定期險「低保費高保障」的特性先做好風險轉嫁,並將省下來的那些錢拿去做其他投資理財,直到經濟比較穩定寬裕時,再來規劃終身壽險。不過也有網友指出,「前提是差額省下來的錢你要真的讓他錢滾錢成功,不然還不如乖乖買終生(身)壽險」。

也有人提到「小額終老保險」。小額終老保險是金管會保險局推動的政策性保險,保費比一般壽險便宜約3成。今年7月開始保額上限從50萬拉到70萬,每人一生可以投保的件數從2張放寬至3張,是民眾在手頭有限時的另一選擇。

除此之外,不少網友推薦原PO可以投保「投資型壽險」,好處是保費比終身壽險、定期壽險便宜,且額度及保障內容可以因人調整及規劃。尤其當前金融市場正熱、股市頻創新高,購買投資型保單是個不錯時機,建議原PO可以用投資型保單加高壽險保障。

不過也要注意,投資型保險雖然有投資+壽險保障的功能,但投資損益要由保戶自行承擔,也就是「盈虧自負」,因此應該審慎評估自己的風險承受能力。民眾投保前,可以先從保障、保費、風險承受度、附加費用、保費成本和行政管理費等項目來比較考量,進行全盤評估後再做決定。

但無論如何,壽險保額需要依照人生不同階段調整,對於家庭「責任」的變化是其中一大考量。可以依照車貸、房貸、家庭每月開支、子女或父母後續生活基金等面向綜合考量。

首先需要估算自己負擔的責任,包含需要準備多少年的家庭生活基金以及所有資產負債,扣除其他可變現的淨資產之後,就是最低的保額需求;在收入能力有限的情況下安排壽險,最好不要低於計算出的最低保額需求;對於一般未有貸款壓力的成年人來說,壽險額度也至少要在1,000萬元比較足夠。

除了壽險可以在身故之後持續照顧家人之外,在生前也要透過足夠的保障轉嫁重大風險,以免造成家中經濟壓力,尤其經濟情況不那麼充裕的人,更需要規畫好保單。像是現在罹癌風險逐年增加、各項疾病的治療費用急遽攀升,不論是防癌險、醫療險或是重大疾病險…等,都可以支應龐大的醫療費用,或是轉嫁意外風險的傷害險,都是在壽險之外可以搭配安排的保單。

(文章來源:好險網;文:李瑞瑾)


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