防烏龍保單 保險局擬訂六措施

避免再有「烏龍保單」拖垮保險公司,保險局已擬訂六項新措施,其中影響最大的二項措施,一是2020年起開始失能扶助險只要有盈餘,全數提列為特別盈餘公積,一旦保單出現虧損,即拿此公積沖抵;其次是新保單將增加「銷售限額、預警與控管機制,未來難再出現熱銷「神單」。

保險局已緊鑼密鼓討論相關法規,為給業者準備時間,初步規劃與第六回合生命表等,在7月1日上路。

壽險公司多是長年期保單,一旦出現烏龍保單,即費率計算錯誤,或損失率低估,造成公司每多賣一張保單,都是未來沈重的包袱,且接軌IFRS17時,將需大量增資,因此保險局決定先祭出防烏龍保單六大措施。

第一就是針對失能扶助險補破網,從2020年開始,失扶險獲利全數要提列為特別盈餘公積,未來若保單轉為虧損時,可拿此公積先填補,避免壽險公司前幾年先當成獲利分給股東,之後再出現財務困難,無法增資。

第二是新保單都必須事先設定銷售限額,避免過度熱銷,造成公司未來財務負擔,一旦銷售接近限額,就應預警,並進行控管,若要繼續銷售,必須提出合理性分析。

三是保單損失率若惡化,導致保費收取不足,要立即召開會議提出因應方案,例如調整保費,或是要增提準備金,方案要再報董事會儘速拍板。四是每年定期要向董事會報告商品銷售後對公司財務、業務及清償能力影響的整體評估,檢視所有保單對公司的影響性,並讓董事會了解。

第五是外溢保單獎勵機制與降費率要有正相關,例如培養運動習慣、健康檢查,可以減少理賠機率,與降保費間有正相關,但若只是保戶定期抽血,不用看結果即減保費,就未能確定相關關聯性。

第六是保單新增再保安排有效性分析,即不是保單有安排再保,就一定沒問題,有些再保公司可能信評低、風險大,或是再保安排不足額等,亦可能造成保單後續成公司財務黑洞。

壽險業者分析,六大措施中衝擊最大是限額措施,等於是要訂出每張保單的最大銷售量,不太可能再爆出數百億神單。


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