壽險變數 醫療險保費恐暴漲

壽險業每年都有要挑戰的「難關」。保險局正在檢討第六回合生命表,即國人平均餘命延長,同年齡死亡率比過去下降,同時依據市場利率,7月1日很可能面臨新台幣保單責任準備金利率再降1碼(0.25百分點),兩因素若相加,下半年健康險保費可能要上漲10~30%不等。

壽險業現在用來計算保費的第五回合生命表是2012年7月1日上路,即已使用近九年,但在醫療科技進步下,國人存活歲數延長,壽險業者表示,啟用第六回合生命表,是反應真實狀況,對壽險保單來說是會「減費」,估計定期壽險保費可以省20~40%,終身壽險也可省5~10%之間,算是低利率環境中,保費終於能下降的好消息。

而國人愛投保的利變終身壽險,亦可能因第六回合生命表,使得保費變便宜,在利率不變的前提下,有些保戶追求的內部報酬率(IRR)也會跟著提高。

但是因為存活率提高,對於健康險,亦即俗稱的醫療險來說,保費就必須提高,影響最大是手術險,代表保戶「用得到的機率大幅提升」,壽險業估計保費可能要漲10~15%,住院醫療險亦會上漲近10%,長照險則是年輕族群投保部分,也會漲快10%;重大疾病險則上漲5%上下。

由於保險局尚未完全拍定第六回合生命表的內容,預計今年第一季會確定,屆時對各類保單保費的影響會更明確,且依據往例,很可能是今年7月1日上路。

原本依據公式計算,今年1月1日保單責準利率應該還要再降1碼,但保險局考量保戶觀感,所以暫時維持不動,目前新台幣利率依舊與去年相當,保單責準利率與市場利率間仍有較大的差額,壽險業者說:「意思就是新台幣保單利率沒有真實反應市場的低利率」。

目前新台幣保單責準利率最高僅1.5%,最低已降到零利率,若再降1碼,則利率續創史上新低,重點是年輕族群終身壽險保費大約要貴15%,健康險也會貴10~35%。

若降息1碼(0.25百分點)遇上啟用第六回合生命表,壽險保費可以「中和」,即變化不大,利變壽險還可靠宣告利率,維持現有競爭力,但健康險就會保費「暴漲」10~40%不等,因此保險局仍會請各公司試算影響性,再決定如何調整。


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