16張美元保單大評比 宣告利率最高3.2%

新台幣兌美元匯率頻頻挑戰28元關卡,八家壽險公司推薦「不能錯過」的16張美元利變壽險,2021年元月的宣告利率都在2.8~3.2%之間,保戶依預算、投保目的,決定要「保障型」還是「理財型」,可兼顧壽險保障、資產增值,甚至是世代傳承。

美元保單已成壽險主流商品,壽險業者分析美元利變保單有三大優勢,一是美元保單宣告利率比新台幣保單高,用強勢新台幣兌換美元,再投保美元保單,有機會同時賺到利差及匯差,第二是美元保單預定利率較高,同樣的保費,美元保單也能買到比新台幣保單更高的保額,第三是美元利率較高,累積資產速度亦較快,有助累積退休金或資產傳承。

壽險公司目前將美元利變壽險區分為「保障型」與「理財型」,保障型一般就是繳費六年期以上,也有10年、20年繳費,保單預定利率可以拉高到1.75%,甚至有公司推2%的保單,同樣保額,保費就可相對比較便宜,且各公司目前保障型美元利變壽險,宣告利率也比較高,都有3%以上,宣告利率與保單預定利率間的差額,乘上保單價值金,就是壽險公司要撥給保戶的增值回饋金,有助保單價值提升或作為未來退休現金流。

保障型美元利變壽險,國泰人壽推薦自家「祿美滿」,訴求繳費六年期滿,至少有一倍總保險金額的身故保額,兼顧保障及理財功能。

富邦人壽則是對熟齡族推薦可躉繳或二年繳的「智富吉家」,青壯族則是六年及10年繳費的「美利吉順」,都是訴求高倍數壽險保障,及有機會拿到增值回饋分享金。

南山人壽推薦的是六年繳費的「美滿多福」,新光人壽推六年及10年繳費且元月宣告3.2%的「美滿富貴」,台灣人壽推薦有三種繳費期別,且具保險金分期給付及傳承功能的「金美滿傳承」,全球人壽介紹的是有特定傷病及分期定額給付的「倍感美利」,遠雄人壽是推「新傳富三代」,元大人壽推「美鑫達」。

這些保單都訴求有相對高倍數的壽險保障,有些還有額外附加重大傷病給付,加上宣告利率增值回饋金,與身故保險給付可選擇分期給付等功能,讓保戶可拉高壽險保障,兼顧資產累積、財富傳承及照顧遺族等功能,重點是這些保單是符合目前金管會推動提高國人保障的政策目標。

但台灣人就是愛儲蓄及藏富民間的特性,所以美元利變壽險銷售最好的還是「理財型」,因為多為「躉繳」,保戶將年終獎金、分紅、滿期金或投資利得,直接單筆投保一張美元利變壽險,一樣有基本壽險保障。

八大壽險公司亦各推薦一張自家具競爭力的躉繳美元利變壽險,這些保單宣告利率目前介於2.8~3.12%之間,與保單預定利率0.75~1.05%間,有極大的「增值回饋」空間。

理財型美元利變壽險很多在三年期滿時,解約出場都已勝過美元定存利率,七年期滿時多有2%以上的內部報酬率(IRR),屬於現階段進可攻、退可守型的保單,有機會賺到利差,累積資產,又可有匯差去拉高投報率,也還是有基本的壽險保障。

壽險業者表示,目前美元利變壽險與美元利變年金的投報率其實相差不大,不如投保美元利變壽險,以防短期內若天有不測風雲時,還有基本保障。

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