50歲買什麼保險?這種投資型保單最夯

由於晚婚,現代人到了50歲知命之年,還可能上有高堂、下有妻小要養,壽險業者表示,近年熱賣的月月配息型類全委投資型保單,還有一款是附有身故保本機制者,投保者以50歲最多,主要是可投資增值外,累積退休金,又能月月領回當生活費,若不幸發生意外,還能最低保本。

2018年投資型保單新契約保費有5,034億元,約占整體壽險新契約保費的36%,其中訴求投資交給專家打理的類全委投資型保單,大約占整體投資型保單的7~8成之間,且大部分都是選月月撥回、也就是月月可配息的類型,最高撥回率5~6%。

但資本市場波動加劇,有時配息會配到投資人自己的本金,造成期間若不幸身故,保單帳戶價值可能低於總繳保費,因此如國泰人壽、三商美邦人壽、富邦人壽與台灣人壽等都有推出附身故保證月撥型類全委保單。

2018年這類附身故保證月配型類全委保單,一年保費約160~200億元之間,占投資型保單3%以上,雖仍算是「小眾商品」,但據壽險業者表示,其中投保最多的都是50歲左右族群,即又想累積資產、享有每月現金流量,又希望能有最低保本,留給家人一定的保障。

富邦人壽近日即更新其台幣與美元計價「富利人生」兩張附身故保證的月配型類全委保單,本是連結施羅德投信的類全委帳戶,今年2月則新增貝萊德投信的帳戶,強調要用大數據分析,評估出目前市場情緒,先掌握投資機會或可疑風險,先行布局或因應,投資100%運用ETF建構組合,降低人為選股風險。

富邦人壽並指出此種保單有三大特色,即一是由專家理財,法人服務,每日監控全委帳戶,有助降低帳戶年化波動度,風險可控制,有助長期資產增值,也可讓小額投資人輕鬆享有法人級的代操服務。

第二是階梯提解,穩定金流,台灣投資人喜歡每月領息,這種月配型的保單即「類月退俸」,每月提解約年化提解率4.05%~5.19%,可用來支應生活所需費用。

第三即身故保證,資產保全,投資市場瞬息萬變,稍有不慎,可能使得身故時的保單帳戶價值低於投保時所繳的保費,這種保單提供最長到被保險人95歲的身故保本機制,可依需求設定何時開始領年金,若不幸在年金累積期間身故,將啟動最低身故保本機制,至少返還所繳保費(假設無匯差),且無須扣掉已領取的每月提解資產,達到資產保全的效果。