壽險業坦言 失扶險有3大風險

金管會出手整頓失能扶助險,造成壽險市場「大地震」。壽險業者19日坦言,過去銷售及現售的失扶險有三大風險,可能超出當初保單設計時預估,一是保證給付風險、二是高齡理賠風險、三是疾病致殘風險,且這三大風險不只失扶險有,另壽險、醫療險保單都有從寬認定且保證給付的「殘廢扶助金」,都會有類似問題。

壽險公會正緊鑼密鼓討論失扶險增提準備金機制,這幾天保戶及業務員關心的電話幾乎打爆各公司,22家壽險公司中,有5家沒有推出相關失扶險的公司也受牽連,如南山人壽即強調只有銷售傳統定義的長照險,過去幾年一直堅持沒有推出失扶險,另外中華郵政壽險、法國巴黎人壽、合庫人壽及安達人壽等亦無相關險種。

國壽亦強調三點,第一是從未推出「保證給付」的失能扶助險,只有銷售過保證給付失能扶助金的意外險,但這險種就不包含因疾病造成失能的部分,所以風險並未超出預期,第二是其保單都有再保公司承接,第三是其失扶險保戶平均年齡30多歲,尚未見高齡理賠風險飆高問題,亦沒有保障準備金缺口問題。

壽險業者表示,金管會關心的失扶險風險有三大部份,一是有業者推出一旦確認失能(即1到6級殘障或更大範圍),就開始給付定期失能扶助金,保證給付10~16年之久,等於有些被保險人都已身故,還能領到失能扶助金,理賠超出預期。

二是高齡理賠風險,即隨著高齡化社會來臨,許多疾病可能是必然發生,如失智、高齡失能等,會造成失扶險理賠率飆高;三是疾病致殘風險,即很多疾病衍生出臟器切除、截肢,或失明、失聰、味覺喪失等問題,都可能符合理賠條件。市場上更有人開班授課,教導如何申請失扶險理賠,都造成壽險公司失扶險損失率攀高,超出保單當初設計時的預期損失率。

業者表示,若是真正意外失能,如車禍造成癱瘓或重度殘廢,存活期間大多不到10年,反而比保單設計預期要低,但上述三大風險的確超出保單當初設計時的預期,所以未來可能失扶險都無法保證給付,改採最高給付,否則就要收足保費,才不會有增提準備金的問題。