三明治世代 退休理財要趁早

近年台灣人口成長遲緩,隨著高齡、少子化現象持續,老化指數大幅提升(老化指數為衡量一地區人口老化程度之指標),相較於勞動人口的緩慢增加,扶老比攀新高,尤其介於老中青三代間的三明治世代,一方面要照顧年邁長輩,一方面要撫養年幼的子女,背負的責任與壓力愈來愈沉重、開銷愈來愈大,因此面對長照議題及提早進行退休理財規畫刻不容緩。

據內政部統計,我國扶老比逐年攀升,扶老比是指15~64歲者扶養65歲以上老人的比率。過去,扶老比在1989年時為8.96%,等於100個人扶養8.96個老人,每11個勞動人口養一個老人。2019年扶老比已經提高到21.24%,意即平均每4.7個勞動人口要扶養一個老人,老化指數也改寫過去紀錄,2010年老化指數68.64%,2019年已高達119.82%,即年齡在65歲以上人口除以0~14歲人口的百分比,這表示人口學定義的老年人數超過了年輕人,是重要的人口結構轉變,夾在中間的三明治族群,必須面對高壓生活可想而知。

永達保險經紀人表示,三明治族群得兼顧解決三代生活開支的問題,可以透過保險契約,做好生活保障,為老人家的生活費、小孩生活教育費,以及個人的長照、退休金規畫,打造安全防護罩。三明治世代還會面臨長輩醫療以及長照問題,事前做好完善計畫,在資金的調度上就得以具有相對彈性,才能隨時應付大額醫療費用支出、長期看護需求等情況,這些狀況同樣可以透過保險(例如增額型終身壽險),累積足夠的現金流作為防護工具。至於個人健康防護方面,包括意外醫療、一般醫療及防癌醫療及失能保險,也一定要做規畫。

依行政院主計總處家庭收支調查分析,國人平均每人每月消費支出2萬2,168元,假設退休後平均餘命為20年,每人每年生活費約26萬元試算,至少要準備500萬元的退休金,尚不包括醫療及長照等費用。保險可依照人生不同需求進行規畫,讓自己獲得最大保障。

永達保經建議三明治族,退休理財要把握超前部署、穩健保障的原則,「超前部署」指的是愈早規畫執行,愈能事半功倍;「穩健保障」則是選對工具,安全、鎖利的保險可做為保全人生各階段的風險管理。保險需求人人不同,需要量身規畫,建議找一位專業且值得信任的保險經紀人,為自己量身訂作退休金及人生風險規畫。