壽險保障沒500萬元都不算夠 三方法算缺口

壽險身故保額沒有500萬元以上,都不算夠。台灣人壽建議保戶用三種方式檢視身故保障缺口,一是淨收入彌補法,二是所得替代法,三是遺族需求法,以3萬月薪的青年來看,沒有500萬元以上的身故保額,有保就跟沒保一樣,難支應家庭的經濟缺口。

台壽引用壽險公會統計指出,國人平均每張壽險保單的死亡給付僅新台幣66萬元,人均壽險保障約160萬元。等於不幸身故,這些保險金給付辦完身後事,能留給家人的並不多,若是家中的主要經濟來源,則此保障明顯不足,家庭生活勢必被迫改變。

壽險業目前都積極推展保障型商品,鼓勵保戶在年輕、有收入時就趁早投保,給家庭支起一定的經濟防護傘,而多少保障才算充足?台灣人壽建議用三種方式檢視。

一是淨收入彌補法,主要適用社會新鮮人、離退休尚有一大段距離者,計算保障缺口方式是將預期個人未來收入減去未來支出,差額就是應有的壽險保額,例如月薪3萬元,還要工作40年才可能退休,未來收入就約1,680萬元,未來支出假設每月2萬元,40年也要960萬元,則壽險額度要規劃720萬元,這樣某種程度可謂保單盡孝或留給家人,確保未來家人生活水平可以跟被保險人在世時一樣。

第二種是所得替代法,台壽表示此方式適用預算充足的高資產族,將家人每年生活費用除以存款利率,就可算出應有的壽險保額。假設存款利率1%,每年生活費50萬元,則壽險保額要規劃5,000萬元,即類似用最保守的存款生息法,確保家人日後生活依舊富足。

第三種是遺族需求法,適合已成家立業有小孩者,要確保自己的保險理賠金,足以照顧家庭、小孩教育費。就要計算遺族需求,如子女教育基金、房貸餘額、每年生活費用等,再減去個人儲蓄。台壽表示,以四口之家為例,若無房貸,建議壽險額度至少要有1,000萬元才足夠。


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