壽險保單 下半年恐漲逾一成

下半年壽險保費究竟要漲多少?保險局局長施瓊華17日召集八大壽險公司、壽險公會、精算學會等聽取意見,初步傾向壽險死亡保障門檻維持原比率、7月1日如期上路,責任準備金利率最多調降1碼(0.25百分點),也是7月1日生效,調整後保費大約漲10~20%。

但全案仍要由金管會主委顧立雄作最後拍板,預計4月底到5月中旬公布;且這次責任準備金利率調降,並未完全反應市場狀況,若下半年市場情況未變,預計2021年責準利率及死亡保障門檻還要再調整,也就是保費會持續提高。

若只降1碼,則新台幣長年期保單責準利率是由1.75%降到1.5%,美元保單則從2.25%降到2%。

原本新台幣保單建議降5碼、美元降3碼,有保單幾近零利率。施瓊華17日緊急召集國泰、富邦、南山、新光、中國、台灣、全球及保德信等八家壽險公司投資或精算副總以上代表,了解各家意見,強調會由顧立雄拍板,儘速公布結果。

壽險死亡保障門檻是金管會2019年底就已宣布今年7月1日上路,即16歲以上、30歲以下保戶,其壽險死亡保額必須是保單價值準備金的190%以上;其餘分年齡層要求160~110%不等,71~90歲都要102%,91歲以上是100%。也就是到90歲之前,保戶都要付費買壽險保障,降低保單儲蓄理財的成分。

死亡保額門檻原本就會讓保單保費結構改變,加上保單契約服務利潤(CSM)不得為零等措施,保費下半年本來就會調高。

首季美國聯準會降息6碼、央行也降息1碼,美國公債殖利率急降,10年期公債殖利率不到0.8%,30年期公債則在1.2~1.7%間,台灣公債殖利率也只有0.5~0.7%間,責準利率依公式計算須調降,加上調整數,新台幣是降5碼、美元是降3碼,但因為變動過大,後來壽險公會又建議,新台幣調降2碼、美元降3碼,且降利率與死亡保障門檻一併延後兩至三個月上路。

近期壽險公會又調查責準利率降1、2、3碼,保單有多少能符合死亡保障門檻,結果發現只有降1碼時,死亡保障比率才不用調整,否則大部分保單調降責準利率後,幾乎都無法滿足死亡保障的要求。

所以17日會議初步共識是,死亡保障門檻維持7月1日如期上路,調降責準利率最多1碼,且是同時實施,但最後仍要顧立雄拍板確定。

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