壽險公會:三種健康險應及早檢視是否充足

65歲以上退休族住院醫療費用是35~49歲中壯年的3倍,但國人住院日額醫療險逾50%都在2千元以下;長照2.0每年預算300億元,但全國已有79萬人有長照需求,若每人都要動用,二個月300億元就用光,但國人有投保長照險的比率僅3.03%,即連自救都很難。

壽險公會27日發布健康險投保分析報告,提出三大建議,一是80%以上國人退休後每月生活費約3~5萬元,但現在很多健保不給付的醫療項目或手術,一次就要15~100萬元,國人投保實支實付醫療險者,46%保額都在10萬元以下,難以支應,有住院日額者54.6%保額一天都在2千元以下,建議要及早檢視健康險的保障是否充足,否則退休後的醫療費用會是中壯年時的三倍以上。

二是即便政府推出長照2.0制度,但需要長照的對象若每人都要動用政府的資源,則每年300億元預算不到二個月就用盡,建議要檢視自己有無長照費用相關準備。

三是癌症、中風等重大疾病,罹病後常需要一大筆治療費用,以積極治療,且家人的照護或無法正常上班,也需要一筆錢支援家庭經濟,但國人只有558.8萬人投保重大疾病險,仍有極大成長空間。

壽險公會指出,國人投保健康險在1993年時約409萬件,1995年全民健保實施後成長到862萬件,即倍增,2019年則已達7,466萬件;若以當年度全國人口數為分母,1993年每人平均持有健康險險保單約0.19件,民國1995年為0.40件,2019年則已達3.16件,若依身份證歸戶後的投保人數1,679萬人為分母,則2019年每一位投保健康險的保戶,平均持有4.47張健康險保單。

為何有了全民健保後,健康險投保件數仍持續每年增加?壽險公會分析出三大原因:一是健保是社會福利,對新醫療科技開發出的新治療方式或新藥,無法全數納入健保給付項目,仍需要民眾自費負擔。

二是早期的健康險多非保障終身且為附約性質,壽險公司在1999年開發住院醫療終身健康險,之後陸續推出日額型及實支實付型住院醫療費用保險、ㄧ次給付型的癌症保險、重大疾病暨特定傷病保險。另外針對全民健保未給付項目,也有長期照顧險、失能險等保單不斷推出。

三是健保Tw-DRGs實施後,對同一類病症採用相同給付標準,若病患對醫療品質有更高的要求,就必須以自費方式使用較昂貴的醫療器材或新藥,促成部分險種如實支實付型或日額型健康險熱銷。


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