不可不知!2020年保單有六大變化要注意

2019年即將進入尾聲,2020年1月1日開始,個人保單即有六大變化,一是責任準備金利率調降1碼,保費不是提高就是保障範圍縮減;二是住宅火險加量不加價,保障範圍將擴大,保額亦提高;三是長照險的失智認定標準更新,刪除簡易智能測驗的評量方式。

第四是保戶申請住院醫療費用時,壽險公司可以洽其他醫生的專業意見,即第二意見,會減少「濫賠」及浪費醫療資源;第五是壽險公司最遲必須在保單復效期屆滿前三個月,通知保戶可行使復效權;第六是傷害險的失能保險金給付標準,新增鼻未缺損、但鼻機能永久顯著障害者,算是11級失能,會理賠5%。

第一項改變影響範圍最大,即金管會已公布各幣別保單責任準備金利率,從2020年1月1日起全數調降1碼,澳幣長年期是降2碼,影響所及是所有保單保費可能提高3~30%不等,若保費不變,就是保單改款,更改保障內容、調整還本金等方式,以反應市場利率調降。

這次調降責任準備金利率主要是2018及2019年,各幣別主流公債利率下降,壽險公司收了保費再轉投資出去,投資報酬率已不如之前,即投資收益下降,無法再承諾保戶這麼高的利率,因此就必須反應在保費上,或保單內部報酬率上。

第二是住宅火險從2020年1月1日起,在「不調漲保費的前提下」,將增加金融、信用卡及證件重製費用以及租屋仲介費用、搬遷費用、生活不便金、颱風及洪水災害補償保險。動產及竊盜提高最高理賠金,保額至少增加50萬元以上,另外第三人責任險的保額亦增加50~500萬元不等。

目前全台約有300萬房屋投保有住宅火險,平均約300萬元保額,一年保費約735元,2014年時住宅火險也增加保障不漲保費,2020年版本比較特別的是以往住宅火險要附加颱風洪水險,才能理賠淹水的損失,全台去年約5,700戶住火保單有附加颱風洪水險,2020年開始是直接送保障,但採「限額補償」。

全台將分三區,最高是第一區, 即相對颱風較少侵襲的新竹縣市、台中、嘉義、雲林、彰化、南投等 地,最多理賠9千元,台北、新北等第二區最高賠8千元,第三區是宜花東、屏東、基隆等則賠7千元。另外是除了現行的清除費用、臨時 住宅費用最高理賠20萬元外,明年住火保單新增因火災等造成金融卡 、信用卡、證件重製費用,最高理賠5千元。

被保險人因為房屋因火災不堪居住,要請房仲找租屋,仲介費用亦可申請理賠,最高5千元;第三是搬遷費用,最高可賠10萬元;另外 還增加生活不便補助金,每天3千元,單一事故最高給付30天,即9萬元。第四是動產最高保額從60萬元拉高到80萬元;單一竊盜事故賠償 金額從10萬元拉高到15萬元,保險期間累計最高保額從20萬元提高到30萬元。

住宅第三人責任基本保險,每一人體傷保額從50萬元提高到100萬 元;每人死亡保額100萬拉高到200萬元;每一意外事故體傷及死亡責 任保額從500萬元拉高到1千萬元;每一事故財損保額亦從100萬元拉 高到200萬元,保險期間最高賠償金額從2千萬元拉高到2千4百萬元。

2020年元旦開始住宅火險保障範圍就自動增加,但不加保費,2019年已續約的保單,2020年1月1日後亦自動適用新的保障範圍。

第三是長照險示範條款改變,比照衛福部從2016年版本,更新國際疾病傷害及死因分類標準版本,由第九版變為第十版;刪除測試失智的簡易智能測驗(MMSE)低於18分的標準,主要是此測驗影響因素極多,如使用鎮靜劑、安眠藥或前一晚沒睡好,注意力不集中,都可能降低MMSE的分數,另外教育程度亦會影響結果,如不識字者可能測試出17分,即已達失智分數標準,但一個博士可能真的失智,但測出分數是19分。

壽險業者表示,現行長照險理賠,在認定失智,即認知功能障礙上,現行醫界主要採用CDR(臨床失智量表)的分數達中度以上,即還是看醫生臨床判斷,所以這次示範條款更動,並不會影響實際的長照險理賠,且是減少爭議。

第四項改變是保險局在2019年4月9日已修正「住院醫療費用保險單示範條款」,共有10款保單都新增一款,即原本醫療險各項理賠申請時,保險公司必要時可以經保戶同意,調閱就醫相關資料,2020年1月1日起,保險公司除了可以調閱就醫資料外,還能洽第二意見,即基於審核保險金需要,保險公司可以徵詢其他醫生的醫學專業意見,相關費用由保險公司負擔。

過去有人生小病硬住院賺理賠金,或進行一些似乎不必要的醫療行為,保險公司未來可能會洽同科醫生的第二意見,進行必要的理賠審查。

第五項改變是2019年6月13日公布的「人壽保險單示範條款」,亦是2020年元旦上路,其中第七條第八項,保單失效後到復效期限前至少三個月,保險公司要通知保戶可復效的權利,避免保戶錯過期限,保單永久失效。

第六項改變是2019年6月21日公布的「傷害保險單示範條款」,其附表的失能程度與保險金給付表,也是2020年元旦上路,即依據立委建議,很多人鼻子外觀未毀損,但鼻孔閉塞、呼吸困難,無法矯治、或兩側嗅 覺完全喪失,以後都算11級失能,可理賠5%保險金,這部分對保戶應算是比較有利。

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