利變型保單 選擇眉角大剖析

近年各家保險公司主推的熱門商品就是「利率變動型壽險」,但這類商品究竟是保障型商品還是儲蓄型商品,很多民眾可能還不清楚。市場上各類利變型壽險商品,有偏重儲蓄也有強調保障的不同設計,主要取決於增值回饋分享金如何運用。

其實這類商品是由國內一直重視壽險保障的保德信人壽在2004年首創推出。2004年的台灣面臨保單自由化,取消了過往的強制分紅機制,適逢市場利率開始逐步降低,保德信看到了大眾預期利率會再回升,擔心當下買的固定利率保單會隨著利率回升而沒有彈性,所以推出業界首張利變壽險,結合「宣告利率」加上「利差分紅」的概念,成為國內第一家設計出利變型壽險保單的壽險公司,讓保戶在利率回升時可以藉由宣告利率與預定利率間的差額所產生的增值回饋在保額上得到回饋,不用擔心市場利率波動影響。

保德信人壽策略長邢益華表示,保德信人壽希望提供給保戶及民眾正確的保險保障觀念,以提供財務安全與心靈平和。所謂宣告利率是指保險公司將收取到的保費進行投資後與保戶分享其投資收益,在這之中保險公司也承擔了所有的投資風險、費用風險與保戶的死亡風險,也因此宣告利率並非固定不變的,且每家公司計算基準不同,但同一張保單的宣告利率不得低於該保單的預定利率,因此比起傳統型保單是進可攻退可守的一種選擇。

當年保德信人壽推出利變型壽險後,業界也開始跟進發展利變型壽險保單。邢益華提醒,目前利變型壽險的增值回饋分享金的給付方式主要有以下三種方式,1.現金給付、2.儲存生息、3.增購保額,民眾可多參考相關保單訊息,並根據自身需求選擇合適的保險保障。

向來以壽險保障為核心價值的保德信人壽,選擇使用「增購保額」這項利變型壽險最常被忽略的優勢替保戶達到真正的保障,而非現金給付或儲存生息這類以「儲蓄」為目的的給付方式。在目前的低利率環境,透過宣告利率的增值回饋來逐年增加保障額度,可以彌補多數國人壽險保額不足的缺口。

邢益華強調,相對於保額固定的終身壽險或保費低廉的定期壽險,利變型壽險可算是較具彈性的壽險商品。至於增值回饋分享金的給付方式沒有好壞,端視保戶的需求而定,對於想要強化壽險保障同時希望透過壽險保障照顧下一代的族群來說,就可增購保額的利變型壽險就會是比較合適的選擇。

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