國泰世華銀 數位業務大躍進

「任何危機都是轉機。」國泰世華銀行總經理李偉正談起2021年5月突然升高的新冠肺炎疫情警戒,不在預期內,但因為國泰金多年來持續在數位升級的投資與準備,不僅營收未衰退,財管、授信等業務都穩定成長,如透過資源整合客戶7月在疫情期間透過網銀APP開立國泰證券複委託帳戶的數目,超過國泰證過去一年的量。

另外,理專透過視訊向客戶推薦基金、保單及理財規劃,不會只是單兵作戰,總行專家等亦能同步線上支援,提供市場前景分析及建議,讓許多財管客戶覺得效益提高。6、7月國泰世華銀線上基金交易量,比疫情前的4月及5月成長17.5%,新增管理規模(AUM)有七成來自線上交易。

5月底開始銷售國泰人壽一檔新的投資型保單,至今已超過240億元,手機APP(即國泰世華網路銀行APP)一個月流量逾2千萬,使用者逾400萬人。

李偉正指出,要拉開與競爭者的距離,就是要比別人「腳步快一點、服務多一點、深度與廣度更多一些」,才能讓消費者感受更佳,更願意與國泰世華銀往來;且在疫情期間,國泰世華銀嘗試許多具創意的服務,如線上投資趨勢論壇,率先請來價值投資大師橡本資本創辦人霍華.馬克斯線上分析投資趨勢,當時線上有近6千人參與,事後觀看的人數更近5萬人,線上說明會打破時空限制,讓身在國外的投資大師可現身說法,且讓更多客戶可參與。

除此之外,國泰世華銀另一大競爭優勢,就是「集團力量」,國泰金控擁有台灣第一大壽險公司國泰人壽,亦是金融市場最大的投資方,國泰投信、國泰世紀產險、國泰證券在金融市場上亦極具競爭力,能提供財管客戶更深入及貼近市場的資訊與市場分析,能為客戶量身訂作商品。

李偉正說:「很多銀行的數位平台就只有自家銀行的商品,但國泰上架的是集團的商品。」如貸款除了有銀行的小額信貸、房貸、理財型貸款,客戶還可以直接平台上動用國壽的保單貸款,可以直接投保產險保單、開立國泰證券帳戶、開立複委託帳戶申購美股等。

國泰金在全台擁有1,460萬客戶,許多交易資訊成為豐富的大數據,國泰世華銀以大數據為基礎,輔以人工智慧(AI)判讀進行各項業務的風險辨識與分析,例如在警方將帳戶列為警示帳戶前,國泰世華銀就能先警覺異常,將原可線上辦理之交易改為需臨櫃辦理,授信客戶出現某些徵兆時,即可推估將成為逾放,銀行必須進行減損等動作,目前也驗證預判相當準確。

國泰世華的安控機制,從防範信用卡盜刷、偵測理專是否與客戶有不正常往來、判斷客戶是否有洗錢高風險,到消金、企金資料交叉比對,提早判斷授信風險等。

面對純網銀及數位金融時代的挑戰,李偉正直言:「他們(指純網銀)有的服務,我們也有,比他們做得更好,而且我們還有他們沒有的部分」,純網銀透過社群軟體轉帳等功能,國泰世華銀的網銀APP等亦都能作到,且介面及功能力求讓客戶體驗與感受更佳。此外,還能提供各種授信、信用卡、財管等商品,加上國泰金積極投資、廣大的客戶基礎,都是外界「看不見的實力」。

李偉正:控管授信風險 找出新商機

「銀行作生意,也要趨吉避凶。」國泰世華銀行總經理李偉正透露,透過大數據及相關資訊分析,從2020年首波新冠肺炎疫情開始,銀行的海外授信「安全區」就收窄,一年多來海外授信餘額的確縮減,這是在「避凶」,預期明年第一季或第二季全球疫苗普及率提高,邊境重開後,經濟復甦,銀行商機將重現。

從中美貿易戰、2020年初全球疫情漫延,到今年變種病毒、氣候異常造成的重大天災、阿富汗等地緣政治緊張,都造成銀行授信不可控的風險,李偉正依舊是說「危機就是轉機」,台商客戶說未來生產鏈不是走美國線,就是要走大陸線,但李偉正說,對銀行授信而言,哪一條線都可以作生意,都是商機。

且企業因應這些危機,開始分散風險,在不同市場擴建廠房或生產基地,亦是銀行授信的機會,在客戶管理自身風險時,銀行同樣也可分散市場風險,李偉正說「風險管理是銀行的核心能力」,傳統授信就是看客戶財報、收入等,現在用AI(人工智慧)學習及判讀,增加行為模式等大數據,只要風控能力夠了,接下來就是找哪裡是新商機。

李偉正表示,銀行海外布局,在有限資本及各國法令限額下,必須選擇最佳的機會及往來對象,國泰世華銀將各市場、產業、企業都有授信評分,作成類似空照圖,有亮「綠燈」的授信安全區,亦有亮「紅燈」的危險升高區,去年開始,綠燈範圍開始縮小,國泰世華銀亦減少海外投信額度,「先嚴控風險,長期才能有盈餘」。

在美國、歐洲疫苗普及及陸續解封後,國泰世華銀判斷,明年就是亞洲開始復甦,這波東南亞因疫情封城,如馬來西亞、越南等,許多當地產業及連帶供應鏈等都受衝擊,李偉正坦言「這是授信時沒有想到的狀況」,例如航空業現在大概是最差的時候,但他相信明年此時,一切都會好轉,一些企業又能開始正常還款付息。

海外布局、深耕亞洲市場,壯大為區域重要銀行是國泰世華銀「不悔的路」,亦不會因為這波疫情轉向,國泰世華銀強調會善用當地團隊與合作夥伴,用當地的眼光去尋找商機,搶在復甦或市場秩序恢復前,先找到下一波更佳的授信機會。