老後沒保障?到底該不該買長照險?

台灣是全世界人口老化速度最快速的國家之一,根據統計,預估在2026年後我們將正式邁入超高齡社會,而這個趨勢也讓現代人開始慢慢重視自己老年生活的規劃。老人會有什麼煩惱?大概就是在意自己身體健康不健康、退休金夠不夠用、以及誰會陪在身邊照顧自己,這些煩惱會因為不婚不生的人越來越多,無法依靠子女解決,而促使對長照顯的需求越來越高。

不過不管是什麼險種,在購買前,最好還是對它要有一點基本的了解,做點功課。以下就來依照大多數人對長照險最常見的疑問以及問題,來一一幫大家解答!

【長照險是什麼?】

長照險全名為「長期照顧保險」,原本它叫「長期看護保險(長看險)」,在民國104年時應金管會要求全部統一定名。長照險最大的保障,就是它至少能讓你在老年生病的時候請得起人照顧,內容會跟著政府政策配合,彌補政府給付不足的地方。而目前市面上最常見的三種長照險種大約有以下三種:

【長照險太貴 怎麼買才適合我?】

而長照險主要分成兩種給付類型:保證給付型與非保證給付型。所謂的保證給付型,就是保險人跟保險公司會約定:「一旦被保險人符合了長照的資格,保險公司會每年或每月固定給付約定的金額、給付時間有多長」,如果被保險人在這期間內死亡,保險公司會將尚未給付完成的金額一次付給受益人。這類型的商品特色就是會比沒有保證給付的貴很多。

但並不是保證給付型的商品比較貴就比較好,還是得依照每個人的狀況去評估。萬一被保險人在合約期間內死亡,對於他的家人來說,保證給付可以將後面上會領到的理賠親一次領回,這當然比較有保障;但對於單身者、無子女的人來說,選擇非保證給付型的商品,保費會比較便宜、負擔比較少。重點還是要將自身情況去做衡量,請保險業務員推薦適合自己的商品。

【長照險很難陪?】

長照險之所以會有”很難理賠”的印象,有個很大原因是大家還停留在「長看險」的時期,舊長看判定理賠的方法比較負雜且門檻又高,但新的長照險改善了舊有的嚴格定義,也讓理賠限制受寬鬆不少。

另外一個會被人有所疑慮的地方,主要是因為它是以「生活自理能力的有無」來判斷是否理賠,而判斷的依據又是以「巴氏量表」來認定,對於保戶來說,每個醫生認定的標準不同,而且也缺乏第三方認定機構,才會有擔心理賠不成的疑慮。但從申請外籍看護的資格上來看,它是採巴氏量表積分制,也就是滿分100分,80歲以下非特定身心障礙疾病病人,對低標準需要35分以上才符合,但長照險不是採積分制的,它只要有六項評估從巴氏量表狀態描述與長照險條款定義相當,就能達到標準。另外一個缺點就是,每年申請理賠,都要再提供醫師診斷證明,也讓保戶認為太過不方便。

【有醫療險就好啦!幹嘛買長照險?】

每一種險種所保障的內容其實還是有所差異的,以未來老人平均給的人每月的長照費用2萬至3萬來看,跟終身壽險與醫療險比起來,長照險最大的保障,就是可以透過每個月或每一年給付給被保險人一筆錢,以確保他們退休之後,生活可以有基本的保障。

看完以上幾個重點,相信你對長照險就有了基本的了解,趕快評估看看自身的狀況,並連絡保險業務員,挑選適合自己的商品,為自己的老年生活做一點規劃吧!

(Elly)

文章來源:好險網


延伸閱讀

照顧失智父7年 喚醒郎祖筠用長照險顧老後

老年花費比想像多!從這3方向檢視退休規劃

台灣人多愛買保險?揭國人買保單8大現象