退休理財|滑世代投保 存幸福老本

根據國發會「持有手機民眾數位機會調查報告」顯示,國人透過手機上網比率持續攀升到89.8%,且手機上網年齡層分布相當平均,平均手機上網時間達3.4小時,手機上網用途大多為社群、蒐集資訊、影音及購物等,顯示「滑世代」來臨。

2020年新冠肺炎疫情進一步強化滑世代對網路的黏著度,從線上外送、看新聞、購物、社交都離不開網路,但別因此也把荷包給滑扁了。全球人壽提醒滑世代,看緊自己的荷包,就從日常為自己做好高齡醫療保障及退休資產規劃開始,讓自己開始累積幸福老本。

全球人壽表示,退休規劃要考慮基本生活、享樂生活、照顧生活。滑世代把錢留住的退休第一步,就是照顧生活為優先,要考慮到未來老年生活如果需要有人照顧起居時,需要多少費用,退休後無法像年輕時一樣,錢不夠了再賺就有,所以一定要提早精打細算。

全球人壽建議,可選擇75歲起住院日額保障加倍且提供高齡實支實付限額保障的終身醫療險。此外,也可以附加失能扶助險,預備需要長期照護的支出。

年輕滑世代收入有限,如何能在累積資產的同時,也能做好保險規劃。全球人壽建議,可選擇投資型保單,比如變額萬能壽險,用小錢就可以做好保障,進一步還可累積退休資產。繳費方式可選擇負擔較輕的定期繳或彈性繳之外,在標的選擇上,可依照對於投資市場的掌握度,以自主選擇投資標的或是交由專家協助挑選標的,滿足參與投資及壽險保障的雙重需求。

至於熟齡滑世代,因距離退休年限愈來愈近,規劃重點在於打造穩定的退休金流。全球人壽建議,相較於其他金融工具,「利變增額終身壽險」具備壽險保障及累積保單價值的特色,且透過商品本身的宣告利率機制,有機會再享增值回饋分享金,進而增加保額或加速保單價值的累積。同時因為商品有多種的繳費年期及分期繳費方式,可按照預定的退休目標依照自身需求及繳費能力,選擇適合的繳費年期及繳費方式,開始為自己的退休生活做好準備。

此外,管理長壽風險的工具中,保險扮演重要的角色。英國保誠人壽通路長孟子文呼籲,善用保險是應對長壽風險的絕佳工具。藉由創造穩定現金流,轉移長壽風險給保險公司,保障退休後的生活費來源。

以分紅保單為例,分紅保單兼具「分擔風險、紅利共享」兩大優勢,保戶除了擁有壽險保障外,還可以透過保險公司的專業投資策略與精選投資組合,參與公司的經營成果,從中獲得紅利分配,為自己的退休生活做好最安心的準備。

掌握時間複利 趁早準備退休金

新冠肺炎爆發,讓人更加意識到黑天鵝無所不在,投資人對理財規劃也就更為保守,但退休需要靠自己,準備退休金更要提早開始。

施羅德投信與退休基金協會、SMART雜誌合作的「2020台灣退休理財規劃大調查」就發現,台灣投資人做退休理財規劃特別重視三大訴求:安全性、應變性、明確性。也就是期望退休理財上能低波動,因為如果遇上市場震盪,投資理財不如預期,便影響退休規劃;至於對未來退休金的提領方式,高達六成期待能按月領回。

順應台灣投資人對退休的三大訴求,以及對未來市場波動愈來愈難避免之下,退休理財策略也需要升級。全球退休金管理經驗豐富的施羅德集團,其資產規模高達68億美元的施羅德英國退休金管理策略,就深受英國退休族群青睞。

元大投信指出,投資理財如果把握三個原則,自己打造退休金並不難。

第一是盡早開始,低利率環境下,又面臨人口老化及少子化窘境,各國政府愈來愈無力負擔人民退休金,年輕人雖然感到「世代剝奪」,但從另一方面來看,年輕人優勢在於有時間,即使一開始投資金額較少,但可以透過時間複利效果滾大資產,因此應把握時間盡早投資。

第二是從熟悉標的下手,市面投資理財商品眾多,第一步建議從自己熟悉的台股市場開始,較容易取得相關訊息,且台灣本身具備全球重要科技業供應鏈地位,過去十年台股配息率約4%,也是全球名列前茅,投資機會多,外資法人持有台股部位達四成之多,因此台股基金適合做投資第一步。

第三是借力專業團隊,透過專業資產管理機構選擇投資標的,投資人只需要專心於工作與家庭生活,將資金定期定額長期投入累積,等到退休後,再利用配息機制,得到每月現金流來源。

富邦投信量化及指數投資部主管呂其倫指出,年輕族群應從一開始工作就開始準備退休金,建議應該提高股票資產配置比重至六至八成,才有機會享受經濟發展與時間複利果實,且應該以長期趨勢看好的投資標的為首選,年輕人除立足台灣外,也應放眼未來十年的投資趨勢,國際布局與配置。

呂其倫分析,未來十年的投資趨勢除台灣外,可特別留意全球大趨勢,包括立於不敗的大陸、成長中的印度、強勁的美國、反轉的日本,以及崛起的東協。