紅包理財術 定期定額四部曲

農曆春節發紅包,不僅讓家中大人小孩喜納紅包、博得好彩頭,紅包理財也更為重要。凱基投信總經理高子敬表示,紅包滿手的人運用紅包財應依循「四部曲」,才能善用財富讓「小錢變大錢」,而資金配置上則應善用投資工具,從紅包收入中抽出3至6成進行投資,並按個別目標及風險承受度進行規劃,挑選適合自己的基金類型及區域,定期定額投資,未來若獲利了結時又是另一個豐厚紅包。

規劃→理債→投資

高子敬指出,紅包理財「四部曲」分別是:第一步先預留紅包收入規畫年節消費支出,或者購物消費犒賞自己,但須謹守「節流」才不會打亂理財陣腳。第二步再謹慎「理債」,仔細檢視個人及家庭資產負債表,並詳列負債金額及利率,從高利率的借債開始償還,把握「先理債再理財」,才能有效累積財富。當減輕負債後,第三步及第四步才是保留剩餘資金,為個人及子女投資理財,規畫中長線的投資策略。

依負債利率 分清好債壞債

首先,「理債」要怎麼理?高子敬建議,可依據負債利率來區分「好債」與「壞債」,「壞債」指的是利率很高,若不趕快處理掉就會默默吞食個人財產,像是利率高達15%的信用卡循環利息(實際利率依各發行公司訂定),而「好債」指的是利率較低,雖有影響但衝擊不大,例如2%至3%的房貸利率。「理債」的優先順序是「先打消壞債、再償還好債」,先避免高額利息侵蝕紅包錢,甚至是個人薪資,待打消壞債後,利率低的好債往往是大筆金額的貸款,投資人此時就能考量是否要優先清償貸款。

幫子女開戶 教育儲蓄觀念

每年父母除了給子女紅包外,更應該教導子女「紅包理財術」,提早建立良好投資習慣,子女的「紅包理財術」第一步是開立兒童帳戶,從小養成儲蓄好習慣,建議父母可幫子女在銀行開設單獨帳戶,當子女收到紅包後,可以一起去銀行存錢,透過跟銀行往來的實際體驗,可進行機會教育,讓子女有「儲蓄」的好觀念。

高子敬認為,子女理財最重要就是「長遠」,以金額來看,若每年紅包收入多達3萬元以上,不妨可將資金分為12等分,每個月定期定額投入長線趨勢強、長期潛力高的市場及產業,若金額有限,建議也可採單筆的方式進行投資。

對於看好的投資區域,高子敬分析,經濟前景仍長期看俏的美國、新興市場等區域型基金是最佳選擇,投資人若採取危機入市策略,逢低加碼具成長潛力標的,例如剛性需求強勁的醫療保健產業,及企業獲利表現佳的美國科技類股等,一旦市場回升,累積報酬的速度就會加快,即便市場波動劇烈,只要持續定期定額,投資標的長線看漲,投資人在低點也能持續扣款,累積報酬的目標就愈有機會達成。

銀髮族紅包 找穩健型投資

至於屆齡退休或年長的父母,當過年收到子女的紅包時,高子敬建議,可將8成收入投資在穩健收益標的,以收息為主軸,並側重高品質息收,在布局上以美國公債及投資級債為核心,中國利率債及新興市場債為衛星,另外像是具備穩定息收的目標到期債券基金,也是股債均衡配置中看好的投資標的。

高子敬表示,銀髮族退休理財訴求「穩健」,利用「選好股、擇良時」的投資心法進行基金布局,並以定期定額不停扣的中長線持有為主,長期下來投資績效皆不俗。

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