退休金存多少才夠?4%法則簡單計算

倘若以聯合國衛生組織的統計資料來看,台灣與韓國現在超過65歲 以上的人口,已經佔總人口14%,兩個國家也將分別在2026年及2025年進入超高齡社會;人口老化加上少子化,如何存好退休金已經躍為個人退休理財規劃的重點,那麼,退休金要存多少才夠?合庫金控總經理陳美足對此提出了所謂的William Bengen的4%法則。

舉例來說,倘若未來想月領5萬元,然後想安排30年以上的退休生活,那麼至少得存上1,500萬元。所謂的4%法則亦有其簡單的計算公式,對此陳美足舉例說明,若把一年想領到的錢,除以4%,就能得出30年退休生活所需要的資金。倘若65歲時想拿到1千萬元,並以年化報酬率5%的複利概算,愈早存,每月的負擔就愈小。而且經複利效果,投資100萬,若5%的複利,30年之後就可存到400萬元以上。

例如,若是從30歲開始存,一個月存8,766元,而若是55歲才存, 那麼一個月得存6萬多元,是七倍的量;而何種標的最為適合,一般 而言,即將屆退為自己退休金的銀髮族或準退休族,最喜歡的是投資債券型基金,但是債券型資金種類繁多,例如高收益債、目標到期債,經常成為熱門的選項。

對此,先前曾掌財富管理部門業務多年的陳美足認為,投資人在選 擇債券型基金投資時,由於對退休生活而言穩定的現金流非常重要, 因此,最好先檢視報酬率的穩定性,她進一步指出,與其追求大起大落,例如這個月報酬率高達5%或6%,但下個月就掉到1%,倒不如選擇配息率較低,但卻穩定的標的來投資。

理財對於退休生活的重要性,陳美足亦用所謂的「台灣退休幸福指數」來驗證。她指出,根據2017年的調查,若在生活、健康、財務等 三個自由度的面向評分,以財務自由度僅59.2分最差,還低於三種類 的平均值65.5分,之所以如此,陳美足認為,包括理財風險、變現性差,均為退休理財問題,因此擬退休的人口必須設法補足「理財自由度」。

對於退休金在各種不同開銷的配合,陳美足亦提四種不同的比例給予建議,可以分別依10%、20%、30%、40%來配置3至6個月生活費 、及重大疾病專款專用的「保命錢」、較能承受投資風險的生息錢、 長期投資的升值錢等四面向。

而若是以統計數據來看,民眾在保險、股票、基金、定存等四大類理財上,資產配置大致為28%、27%、17%、11%,銀行業者則認為 ,儘管定存、保險以及債券型基金對於退休族而言,波動較小、較穩當,但是也有不少較具「冒險性格」的投資人,選擇股票來投資,此時就要更加注意股市大起大落對其現金流的影響。

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