2022網銀服務 瞄準中小微企

新加坡金融管理局MAS預估,已核淮的新加坡純網銀業將於2022年上半年投入營運,其中兩張牌照發給螞蟻金服子公司和綠聯國際銀行(Green Link Digital Bank),營業「批發純網銀行(digital wholesale bank)」,聚集於中小企業和非零售客戶服務,是目前亞洲市場最不一樣的純網銀商金業模式。

對於中小微企客戶的開發,台灣銀行業2022年將展開新一波與金融科技業的合作。金融科技新創事業普匯金融科技近日與新光銀行公布,進行微企e秒貸平台API串接銀行系統。普匯金融科技執行長姚木川透露,此舉已引起台灣銀行界多方關注,多家銀行主動提出對接的需求,其中不乏公股行庫。

純網銀服務模式為線上、全數位平台進行,和一般銀行的差別在於不設實體分行。在台灣,金管會主委黃天牧曾坦言,兩家已營業一年的純網銀,「還沒有發展出特色出來」。

新加坡金管局一年前核發了四張純網銀執照,兩張為「全面數位銀行(digital full bank)」執照,由 Grab和新電信合組財團、以及冬海集團(Sea)獲得,MAS准許業者提供多元化金融服務,包括接受零售客戶存款,一年來業者忙於招聘銀行管理層團隊和人員,並確定即將推出的產品和服務項目。

另兩張「批發數位銀行」執照,MAS規定僅能提供中小企業和非零售客戶服務,皆需透過數位平台進行。取得執照之一的螞蟻金服,已早一步布局東南亞市場,投資數個電子錢包運營商,公開「跨境貿易和金融服務平台 Trusple 和 Alipay+」等創新方案,著眼於服務企業,尤其是中小企業。

然而,Grab-新電信(Singtel)全面數位銀行,也認為自己的業務重點之一,為零工者和小企業的金融需求,還是跨足了小微企金業務。

相較起來,2020年台灣中小企業家數達154萬8,835家,占全體企業98.93%,主要由傳統銀行業提供中小企金服務,但一直卡在中小企業的財務資訊難以掌握,徵信作業成本過高,而較難取得銀行支持,即使銀行提供融資,資金額度也十分有限。至今市場上,多家金融科技創新事業鎖定小微企金服務,例如押票調度、個人信用貸款。

台灣至今純網銀業沒有向企金業務延伸,也沒有「批發數位銀行」,特別的是,上述金融科技業採取和傳統銀行業合作的模式。

姚木川指出,要克服銀行業認為小微企金的高成本、高風險老問題,導入AI人工智慧結合金融科技是最佳作法,像普匯金融科技的「AI風控審核無人化融資系統」,可以全程線上進行大量、小額、分散式借貸投資及債權轉讓,尤其線上身分認證、隱私權保護,全都可以在手機平台上順利進行,同步一次完成多家銀行貸款詢問,API直接串接銀行、逕送信保基金審核,更打破以往金融科技業者單打獨鬥的孤島作業。