東吳大學財務工程與精算學系教授 李宜熹

科技的進步驅動了三波金融的轉型與變革,分別是 FinTech 1.0 時代 (1866-1987 年):海底電纜技術促使金融業務邁入國際化階段、電腦軟硬體的發展大幅提升金融業的人工作業效能;FinTech 2.0 時代 (1987-2008 年):網際網路的普及,開啟了數位金融的浪潮,金融開始往虛擬世界邁進,金融服務開始跳脫了時空的限制;FinTech 3.0 時代 (2009 年~迄今):人工智慧、區塊鏈、雲端運算、大數據、行動裝置、物聯網、生物辨識、機器人流程自動化等多元技術的交互融合發展,巨幅激發金融服務創新的廣度與深度,COVID-19 疫情的爆發,更是大大加速數位金融服務的發展與虛實整合的速度。

由三個世代的時間跨度可以清楚地看出,金融科技發展的步調越來越快。其共通點是,科技發展均為金融業開拓了新的營收大餅且有效降低營運之成本,最終促進金融產業持續蓬勃發展;但 3.0 世代最大的不同在於,金融業的藩籬不再像過往有清晰的界線,這波金融業的 FinTech 浪潮同時也引入了 TechFin (科技新創) 的逐步蠶食及 BigTech (科技巨擘) 之鯨吞可能,似有「螳螂 (TechFin) 補蠶 (FinTech),黃雀 (BigTech) 在後」的意象。對此,Brett King 之 Bank 4.0 書籍的副標題寫到「Banking Everywhere, Never at a Bank」(金融常在,銀行不再)。

FinTech、TechFin 與 BigTech 三者的競合目標,無不是力求以更好 (提升使用者體驗) 或更全 (促進普惠金融) 的方式提供金融服務,以獲得消費者的青睞。但金融服務最關鍵基礎在於「信任」(Trust),唯有受信任者才能擔此重任。諸多國際金融組織的調查報告指出,2008 金融海嘯雖使金融業的信任度降低,但相較於 TechFin 與 BigTech 業者,傳統金融業者的 FinTech 仍是最被信任者。此外,相關報告亦指出,FinTech 與 TechFin 易形成互補與合作關係;而 FinTech 與 BigTech 則可能呈現短期合作但長期轉為競爭之關係。對此,傳統金融業如何在既有的金融專業與信任基礎下,積極善用科技或與 TechFin 或 BigTech 有機競合,推展負責任的數位金融革新,將是在 FinTech 3.0 持續屹立不搖的關鍵。

對此,本屆第一次主辦的數位金融獎適逢其時,期透過多元的獎項維度,表彰各金融機構在 FinTech 3.0 下的努力與成果,進一步作為同業交互學習的參考標竿。此次銀行組的數位金融獎項非常全面,包含:普惠、創新、資訊安全、轉型典範、資訊服務、業務優化等六大項,各獎項均報名踴躍,評審團秉持專業與公正進行評選。個人摘要各機構獲獎的原因有如下三點,以作為同業未來開展數金服務之參考方向:1) 資源基礎策略:長期投注資源在數位基礎工程,終可穩健地支持多元金融服務之開展;2) 差異化策略:持續投入在自身專精的金融服務領域進行深化,據以凸顯與同業的差異性並提升客戶之認同度;3) 聯盟發展策略:在本身的優勢或利基上,結合外部 TechFin 新創的特長,藉由強強聯手開展特定或具利基的金融服務。

本文由東吳大學財務工程與精算學系教授 李宜熹提供