純網銀的競與合!

金管會開放二張純網銀執照,就會給台灣金融市場帶來毀天滅地的結果?不可能。所有的轉變都是整體大環境及時空演進下的必然結果,就算實體分行加速裁撤,金融業從業人員減少,也都是因為客戶愈來愈少到分行排隊,愈來愈多人動動手指,就能利用行動裝置完成匯款、繳款、投資、購物等需求。

就算金管會不開放純網銀,國內銀行也要想辦法發展網路及行動金融業務,更多資金必須轉往資訊等相關投資,再加上少子化、老年化,許多分行據點客源勢必變少,在節省成本、提高獲利的考量下,分行裁撤是遲早的事,改以簡易分行或ATM等裝置取代,櫃台行員工作機會也會跟著減少,但資訊或行銷人員等則可能會增加。

金管會一直想解決的是部分銀行「賴著不走」的問題,就是銀行股東「寧為雞首不為牛後」的心態,讓台灣金融整併難度高,銀行家數減少不易,37家國銀競爭著同一群客戶,誰也別想快速成長,在家鄉都長不大,想走向國際市場,更欠缺知名度與後盾。

所以金管會開放純網銀,希望透過競爭,讓一些中小型銀行能夠體認到投資速度及幅度,跟不上時代進步的速度,才會心甘情願考慮與其他銀行併購,找到更富的爸爸來加快投資,以免最後被市場淘汰,血本無歸。

若以此考量,則純網銀執照就不可能只發出一張,因為不具比較性,所有法規將形同量身訂作;至於開放二張,勢必要刷掉一家,金管會承受一定的壓力,必須有強而有力的拒絕理由;反而是三大申請者若都「財大氣粗」,有能力增資、可以活得比目前國內任一家中小銀行還久,且各有不同經營模式與目標客群,則讓三家都進來,也許可以更快速攪亂春水。

重點在金管會的配套監理模式,萬一有實體銀行跟著淌渾水,也不計成本削價競爭,該如何出手制止,又不違背公平競爭原則,金管會必須確保純網銀的加入,是好處多過於壞處,才不枉這次的開放。

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