拒當恐老族!七成國人超前22年這樣做

「好想快樂地過退休生活!」台灣高齡化政策暨產業發展協會(以下簡稱高發會)與56789年齡實驗室今(27)日聯袂發布「台灣退休經濟安頓感大調查」。結果發現,近七成40歲以上未退休國人,平均在退休前22年開始「超前」準備退休金,顯示出國人對退休經濟安頓的高度謹慎。

台大生物產業傳播暨發展學系兼任助理教授、56789年齡實驗室執行長莊雅萌以「退休金額」、「金融素養」、「年報酬率」、「理財工具」等四大面向,調查40歲以上「尚未退休」與「已退休」之民眾對於退休生活的經濟安頓感。結果顯示,台灣已退休者理想的退休金只要967萬元就足夠,但尚未退休者認為足夠的退休金卻平均達1,298萬元,這意味著如果提早22年準備,一個月要存下近5萬元。

調查結果顯示,2018年各國平均退休年齡,台灣61.7歲、日本70歲、美國66.9歲、英國64.5歲、中國64歲。但目前已開始存退休金有69.3%,平均42.8歲開始存退休金,計劃到64.8歲退休;退休前有存退休金的人有57.6%,平均45.9歲開始存退休金,實際退休年齡是57.4歲。

「退休真的可以存夠退休金嗎?而且真的需要這麼多錢嗎?」調查發現,還沒退休的估33633元,已經退休的人是32999元,已退休者與未退休者所估計退休後每月固定生活花費其實差不多,均落在3.3萬元上下,假設月薪7.5萬*45%所得替代率=3.38萬元。

但已退休者平均於57歲退休,只要967萬元即可活到平均壽命81歲,而未退休者即使平均計畫自己約65歲才退休,卻仍要1,298萬元,其中,男性的期望金額高於女性50%,達1,637萬元。

同時,國人退休後生活花費的「擔心指數」平均為5.3分(滿分為10分),其中,未退休者更達6.2分,而女性的擔心指數也高於男性0.6分。莊雅萌認為,相對已退休者,年輕一輩較早意識到自己應該早點存退休金,遂「超前近一倍時間部署」(22年vs.11.5年)展開行動,而這些可能是為了不想降低生活品質與安全預留突增的開銷。

「你需要這麼多錢,那你用甚麼理財工具呢?」購買金融商品是進行「開源」方式,據此次調查,國人購買金融的「年投資報酬率」期望為6.12%,然而,卻平均僅將收入的15%使用於金融理財相關「儲蓄」與「投資」,甚至有55%無購買過養老金融商品。同時,購買的商品集中於較為保守的「定存」,約43%,股票與基金則分別佔約37%與約27%。另一方面,男性在金融商融商品的使用上比女性更積極,此結果呼應前述男性相較女性較低的擔心指數與需要較高的退休金。

本次調查中,根據美國全國經濟研究局之研究,發展出3道題目以測試國人的金融素養,結果發現,整體平均僅42分(滿分為100分),可以說國人在金融素養上「不及格」。而整體調查更顯示國人對於通貨膨脹與年利率的認知感較強,對股票、共同基金的安全回報率認知較弱。

理財專家夏韻芬提到,人有三種年齡:病歷上的年齡、心智年齡、別人看你的年齡,她也提醒壯世代,千萬不要低估自己的壽命,也不要高估自己的財務智商,別碰風險高的投資標的。

夏韻芬表示,隨著退休工作所得下降,又想做自己想做及喜歡做的事,一定要透過投資理財來準備,但切記「養老防兒」,不要幫小孩還房貸及買保險,千萬別「負債退休」。

她提到,除了自身儲蓄外,要善用勞保、勞退,並找到報酬率至少4%的投資工具,並勉勵尚未退休者「年輕要勇敢投資」,退休要快樂做喜歡的事,要過的比現在還要好的日子。

「退休最重要的是開心花錢!」知名理財作家施昇輝認為,不該用「年紀」做為退休的目標,而是以「足夠退休金」為標準。投資時,切莫貪圖多樣的投資工具,精通一兩樣即可,對於退休工具的選擇,施昇輝有四點提醒,1.除了生活緊急預備金外,絕不該定存;2.要確定的收入,不要期望的收入;3.理財歸理財,4.要賺錢,但不要努力賺錢。他認為,5%穩定獲利「一定賺得到」,並勉勵壯世代退休後一定要「開心花錢!」。

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