老年金融商品夯 連G20都熱烈討論

全球高齡化及出生率下降造成的經濟問題,例如醫療保健支出激增、退休準備普遍不足、勞動力短缺及缺乏專為長者設計的金融服務等,2019年6月G20財金首長高峰會議首度聚焦,就高齡化及普惠金融提出8大優先政策。信託公會秘書長呂蕙容指出,不只G20首度聚焦,日本金融主管機關金融廳下的金融審議會今年做出最新研究「高齡化社會中資產的形成與管理」值得取經。

信託公會秘書長呂蕙容指出,國外先進國家在發展適合高齡者的金融商品時,通常會研究高齡者的生理及心理特性,以研發相對應的商品,此種針對高齡者的需求結合金融商品發展的研究稱為「金融老年學」(Financial Gerontology)。

以高齡化最為嚴重的日本為例,2019年已經是進入「超高齡社會」的第13年,伴隨著日本社會失智失能人口快速增加、親屬監護人侵吞財產、消費支出衰退、金融資產持有人老齡化等高齡問題的浮現,因此針對高齡者金融需求所研究之「金融老年學」在日本愈形發展。

呂蕙容強調,日本金融主管機關金融廳下的金融審議會今年做出最新研究「高齡化社會中資產的形成與管理」,一般金融商品的投資人會根據市場不斷變化的情況有效地改變其資產結構(投資組合),而老年人很難適當地做出這樣的判斷和行動,對金融機構而言,準備可適應老年人狀況而自動調整的商品是一個重要課題;此外日本研究還發現,老年人退休後的狀況是非常多樣的,例如退休後的資產和收入,工作,健康,家庭組成等,都非常的不同,金融機構需要提供滿足老年人客戶多樣化需求的產品和服務。

呂蕙容表示,日本的研究對於我國信託業者在發展信託商品時具有一定的參考價值,例如信託公會最近修正老人安養信託契約參考範本,明定為配合委託人之需要,委託人可授權受託人於一定條件下調整給付之金額或方式,以適應老年人狀況而自動調整,同時研擬我國法院執行成年人監護信託制度之信託程序及信託業辦理本項信託業務之模式,以配合受監護宣告老年人之需求,並鼓勵業者創新,例如利用信託制度開發安養共生宅等,為老年人開發各種新的信託產品和服務,以提昇老年人的生活品質,讓老年人也能抓住幸福的門檻。

呂蕙容表示,我國65歲以上人口已於2018年達到14%,成為高齡社會,根據國家發展委員會推估,我國將於2026年邁入超高齡社會,即65歲以上人口比例將達到20%,參考日本的經驗,我國應思考高齡社會下,滿足高齡者的金融服務應該是什麼,同時,金融服務業對如此社會變化應作出適當因應,並提供與之相符的金融產品和服務,及早準備老年經濟安全問題。

G20財金會議針對高齡化及普惠金融提出之優先政策
  優先政策 說明
1 運用數據及佐證(證據) 運用各種數據來源來顯示哪些政策是有效的,及其他需要作為的措施
2 加強數位及金融素養 致力提供每個人實用的技能及知識,以因應變動的金融環境
3 協助終身的金融規劃 發展相關的方案與產品,鼓勵長期性的規劃
4 客制化-對應高齡者的各種需求 創設符合高齡者需求的產品及服務
5 創新-運用(駕馭)各項科技 以科技全力發展金融商品、保障消費者及傳遞金融教育
6 保護-攔阻對高齡者的金融弊端及欺騙 快速辨認問題並多管齊下的保護高齡者,避免成為金融弊端及欺騙的受害者
7 鼓勵相關者參與-跨部門方式 與不同部門合作,使財務可及性有一致且完整的方式
8 瞄準目標客群-對應弱勢 顧及弱勢或服務未完善族群的需求
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