Open Banking落實金融消費者資料自主性和可攜性

金管會主委顧立雄10月25日首度透露,已經請銀行公會研議推動Open Banking(開放銀行)計畫,將客戶資料開放給第三方服務業者,這項開放能提供消費者更好的服務,但對銀行也會造成衝擊。

英國在Open Banking推動上,早在2015年就開始規劃、制定,並推出Open Banking的標準。並自2018年元月開始,在用戶同意之下,讓經認證的第三方機構存取帳戶數據,希望藉此提供更客製化的金融服務。歐洲議會更早在2015年10月8日就通過歐盟執委會所提出的第二號支付指令(revised Payment Services Directive, PSD2),要求歐盟區銀行開放應用程式介面(application programming interface, API)讓非銀行得以參與支付服務,以提升支付產業(銀行業)的競爭力。PSD2已經在今年元月13日開始實施。

根據IDC預估,至2018年底,50%的全球領先銀行將開放至少5項API,開放領域包括財務訊息(如帳戶明細、信用卡額度、貸款等)、信貸相關訊息(如車貸、房貸等)、忠誠與獎勵相關訊息(如回饋點數管理)、非財務訊息(如消費者個人資料、帳戶總覽和整合等)、交易相關訊息(如信用卡認證、即時退款和清算、匯款認證等)、位置相關訊息(如鄰近服務)、產品訊息(如產品使用條款)等七大類。部分歐洲大銀行的開放API行動,更早於PSD2實施日期,例如西班牙外換銀行(BBVA),德國的Fidor銀行等。

香港金管局則在今年7月18日提出銀行業開放應用程式介面(API)四階段的路線圖,包括:第一階段開放銀行產品資料查詢,例如利率、匯率、信用卡利率等,預計6個月內推出;第二階段開放產品申請,例如信用卡申請、線上開戶、線上投保旅平險等,預計在12至15個月內推出;第三階段開放帳戶資訊查詢,例如以客戶身份查詢其帳戶內的資訊,讓第三方業者可以為客戶開發更多量身定制的財務管理模式;第四階段則開放財務交易,例如簽發和處理 e-Cheque、繳交帳單、處理轉帳等;第三及第四階段預計在12個月內評估情況再公布推出時程。

從上面資訊可以看出,在Open Banking的行動上,歐盟和英國是先行者,香港和台灣則正要起步。另外,根據BNP Paribas的研究報告”World Payment Report 2018″所做的Open Banking評比,將實施Open Banking的國家分為先驅者、跟隨者、和保守者三類。列為先驅者的國家包括英國、荷蘭、美國、新加坡;列為跟隨者的國家包括澳洲、比利時、法國、德國、西班牙;列為保守者的國家包括巴西、印度、義大利、南非及中國。該研究另指出,雖然歐盟強推PSD2,但不是所有歐盟國家的Open Banking都做得很好。

Open Banking的重要性在於改變金融數據資料所有權和使用權的主從關係。過去客戶的帳戶資料、金融數據,儼然是銀行獨自擁有的資產;客戶要查詢自己的信用卡帳單、存款往來紀錄等歷史數據,有些銀行動輒收取高額服務手續費,金融消費者只能忍痛接受。這個痛點將因為Open Banking的實施,在客戶授權同意下,第三方服務者可以藉由銀行提供的API,取得客戶資料,讓金融消費者取得自身資料的自主權,甚至藉由第三方服務者的協助,將金融消費者在各銀行的資料做整合分析,提供調整建議,使金融消費者可以做最佳資產配置、最適負債組合等最有利的理財規劃,實質上達成金融消費者數據的可攜性。

Open Banking是全球金融生態的潮流,台灣首先推出API服務的是凱基銀行,包含Pi行動錢包和記帳應用APP 「CWMoney」都已採用「KGI inside」API辦理生活繳費。此外,中國信託宣布和IBM合作推出API管理平台,加快異業合作API的設計、開發、上線與維運等作業,希望提供開發者社群、APP開發商以及FinTech業者將之用於開發各類創新的金融服務;此外,國泰金控、富邦金控和第一金控也都對開放API有所著墨。

開放API固然對傳統銀行經營方式帶來衝擊,但從另一個角度來看,銀行可以利用開放API另闢蹊徑,藉第三方業者的串接,來間接服務客戶。銀行藉此蹊徑也可以接觸到更多金融消費者,第三方Fintech業者也能因快速串接金融服務、節省開發成本,對整個金融生態系有所助益;這也將成為銀行未來經營的新主流模式,因為到了Bank 4.0的時代,Banking everywhere, never at a bank(到處都有銀行服務,但絕不是只在一家銀行)。

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