解封後車流爆增 汽車保障不可少

新冠疫情(COVID-19)大爆發,歷經了二個月的三級警戒,外出用餐、旅遊也逐漸解禁,相信各地將會出現大量車流人潮;特別在車流大、車速快的高速公路,更是容易造成意外事故的發生,可預見旅遊高峰到來的同時,車輛碰撞、國道事故勢必遽增;因此,完善的投保更臻重要,方能讓我們開車出遊不掃興,降低財務上的損失,快樂出門、平安回家。

車體損失險 愛車有保障

根據高速公路局統計,108年度國道事故共計31,218件,相較107年,增加25.83%,其中小客車事故比例最高為64.2%,並且肇事型態以「車與車」之間事故最多,約佔總事故的90.9%。肇事原因前三名,第1位為「未保持行車安全距離」(佔42.53%);第2位為「未注意車前狀態」(佔19.26%);第3位為「變換車道或方向不當」(佔12.08%)。

旺旺友聯汽車保險部經理劉森榮表示:舉凡車輛皆有強制險,但一般而言,強制險只為了提供車外第三人與車內乘客的人員保障,但理賠上限為:身故失能200萬元、傷害醫療20萬元,不足的部分,可藉由第三人責任險、駕駛人傷害險……等來補足;然而,這些保險對於車體的損壞並無賠償,必須藉由投保「車體損失險」來加強這方面的不足。

「車體損失險」有分為甲式、乙式、丙式三種費型,以保費來說,甲式_乙式_丙式,以30歲男性、無肇事紀錄為例:投保一台1800.CC國產新車,甲式保費約為4萬元,乙式約為2萬元,而丙式則落在1萬元;甲式平均會比乙式的保費貴上將近一倍,保費差這麼多,保障範圍當然各有不同。簡而言之,保費愈高,所獲得的保障自然就愈多;車禍、自撞、火災之類的因素,皆在甲、乙式車體險的理賠範圍之內,但甲式保障更全面,涵蓋第三者非善意行為及不屬保險契約特別載明為不保事項之任何原因;丙式保費便宜,僅針對車碰車的狀況作理賠,範圍相對比較小。

免追償附加險 免代位求償

由於車體險保障只限「投保對象的血親四等親或姻親三等親」,所以當車子借給朋友而發生事故後,保險公司賠付後有可能轉向朋友要求賠償修車費用;車體險其實是一種代位求償的概念,當事故發生時,保險公司有責任先修復好車子,待鑑定肇事比例出來後,再依「保險法」所賦予的權力,向肇事者依照肇事責任比例求償。

不過,雖然車體險的駕駛人是有限制的,實際上還是有方式可以解套,例如:「車體許可使用免追償附加保險」,在事故發生後如果是朋友開車,損壞的部分便全由保險公司支付;另外,如果認為保費昂貴,也有降低保費的方式,假設用車的人是固定的,就選擇「可約定駕駛人」,如此,因為限縮駕駛人身分,在保費上也會享有折扣。

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車體損失險三式投保比較表。圖/旺旺友聯產險提供
車體損失險三式投保比較表。圖/旺旺友聯產險提供


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