金融科技當道 線上商品多元

從房貸、基金或債券商品的投資理財、小微企業授信、薪轉戶更精準的加值服務,乃至於證券期貨領域的線上金融商品,民眾所能取得的線上商品,都更加多樣化。

隨著數位金融當道,金融科技在各類金融服務及產品的運用面向更廣,連帶也使得民眾能得到更多元的線上金融商品及服務,舉凡從房貸,到基金或債券商品的投資理財、小微企業授信、薪轉戶更精準的加值服務、乃至於在證券期貨領域的線上金融商品,民眾所能取得的線上商品,不僅多樣化,同時可發現,數位金融商品不再是年輕人的專利,甚至打入中高年齡的高所得者族群。

兆豐銀從機器人理財「理財e把兆」的經驗發現,中高齡者愈來愈多。兆豐銀行副總經理陳昭蓉即引述統計數據指出,截至2021年9月底,投資人使用機器人「理財e把兆」與2020年同期相比,客戶數成長近131%,資產管理規模更成長近415%,其中,40~50歲的中年族群占比29%,僅次於30~40歲的青壯年族群占比30%,且直追其後,由此亦顯見,e化的理財服務,不再專屬年輕族群使用。

第一銀行則將數位金融的服務,擴大到對薪轉戶的加值服務,以及小微企業的貸款。對此,一銀指出,主要是運用了超個人化的AI智能行銷,讓每一位薪轉戶,都能獲得個人化的優惠推薦,且更能促動客戶數位點擊與成交率,讓薪轉戶更能投入符合其需求的財富管理。

微企e時貸‧實現普惠金融

以中小企金見長的第一銀行,同樣也為中小企業主提供更便利的線上申貸平台。一銀主管表示,「微企e時貸」企業申貸線上平台,即鎖定微型新創企業戶,以AI企業金流模型與智能運算技術,滿足不擅於與銀行打交道的新創微型企業主,通過平台試算借貸額度與申貸流程簡化的需求,不論是運用AI智能行銷,來強化對薪轉戶的理財服務,或是「微企e時貸」,均非常有助於實現普惠金融,特別是「微企e時貸」於2018年9月上線迄今,授信金額逾300億元,已明確看到以AI創新應用創造出來的實質效益。

純網銀之外,其他國銀亦高度重視數位綜合型帳戶的經營與開發,公股銀行裡,目前以一銀與華銀推出的數位綜合帳戶,最具代表性。一銀指出,其「iLEO」數位金融品牌,目標即是成為客戶最理想的「數位智能銀行」尤以「收支分析」幫助客戶直覺式檢視收支情形,並提供客製化理財建議、「待辦事項」行事曆讓使用者不再錯過重要事項、「多人收款服務」,讓收/付款方使用不同銀行帳戶也可輕鬆收款對帳,這些功能最受客戶肯定。

此外,一銀還和新創業者攜手合作,運用更多的金融科技,再延伸出跨領域的數位化服務,如與金尉股份有限公司(Money錢)共同開發的「夢想帳戶」數位化儲蓄服務,透過制定專屬存錢計畫,幫助用戶圓夢並培養存錢習慣,可說是目前一銀在跨域合作上,最具代表性的金融科技運用成果。

目前提供的線上金融服務,華銀首推整合儲蓄及消費的「SnY帳戶」、智能理財「好基智」運用AI預測與計量模型來線上理財之外,華南金集團旗下的資產管理公司,也加入線上行列,透過「都更危老華南隊」提供線上諮詢,快速評估都更危老重建。

兆豐銀行除線上理財外,以房貸數位化服務平台「房貸e把兆」在數位金融產品最具有代表性。兆豐銀表示,「房貸e把兆」數位平台2019年3月推出後,每月核貸件數快速成長,2021年8月核貸件數更創平台上線30個月來的新高,較上線初期成長幅度逾3.7倍;並藉由「房貸e把兆」串連各種相關金融產品,經營「購屋生態圈」,不僅降低獲客成本,更藉由與房地產代銷業者的異業合作,觸及更多潛力客群,提升銀行競爭力與獲利能力。 

房貸e把兆‧提供一站式服務

根據兆豐銀統計,2021年前八月房貸累計撥款金額,逾900億元,超越2019年房貸e把兆上線時期,全年房貸累計撥款金額的748億元。兆豐銀認為,經此發展成功翻轉客戶必須親自跑到銀行,辦理房貸的申貸模式。同時,若以2021年上半年民眾使用「房貸e把兆」數位平台申辦及核貸金額觀察,較2020年同期大幅成長142%,由此可看出,線上平台在防疫期間所發揮的補給效果。

兆豐銀說明,「房貸e把兆」線上平台,提供民眾一站式服務,涵蓋房價查詢、試算,額度、利率評估,以及線上申請等功能,其中申請對象除了新舊戶借款人,保證人及擔保品提供人也可以使用線上申辦,這些都正好符合民眾免出門、零接觸的需求,也因此在2021年台灣5月本土疫情爆發之後,線上平台不僅化解實體業務辦理的障礙,同時線上房貸業務量更爆增,因而推升相較2020年同期多達1.5倍的增幅。

兆豐銀分析,運用數位科技進入金融服務時,金融專業、數據模型、無斷點服務、內部作業流程自動化等四大面向的整合,可說為銀行透過數位化提升核心競爭力上,最為重要的關鍵;以「房貸e把兆」為例,兆豐銀分析,透過自建智能估價模型,在「房貸e把兆」數位平台提供買房民眾快速掌握房價行情,了解自身的可貸成數及利率,並以虛實整合服務模式,滿足客戶申辦房貸的金融需求,消弭地域時間限制,應該是該平台能吸引越來越多客戶使用的關鍵。

為加速數位金融發展,兆豐銀近來持續擴大RPA機器人應用範圍。以2021年勞工紓困貸款為例,除數位進件比例高達97%,徵審的流程,全程透過機器人取代人工查找及建檔作業,整體替代率高達八成,大幅提升客戶滿意度;由於RPA機器人可運用範圍涵蓋包括KYC、各類資料蒐集彙整、作業風險控管、業務統計報表及資訊安全等,對節省人力及提升效率成效卓著,未來兆豐將持續在各項業務領域中,導入自動化流程及機器人。

除了銀行,泛證券體系的業者,也透過金融科技,提供更多的金融產品服務。其中,元大金集團旗下的三大龍頭:元大證券、投信、期貨最具有代表性,充分展現出數位金融運用在泛證券領域的創意與活力。

值得注意的是,元大金旗下三家子公司,各自推出重要的線上交易平台,同時各有亮點。其中,元大證券的投資先生App,在介面上簡明的動線設計,獲得經濟部智慧財產局的12項專利肯定,上市屆滿3年,累計近280萬下載次數,使「投資先生」在台灣成為家喻戶曉的投資工具;最新建置的「元大策略交易平台」,不僅提供投資人套裝策略,更開放投資人可藉由自身投資經驗與習慣,客製化調整策略當中的條件與參數,用戶可利用詳盡的回測數據,隨時校正策略方向,並即時監控結果,且不論電腦或手機皆可使用,用戶隨時皆能接收策略的推播通知,掌握最佳進出場時機。

元大期貨也領先同業,推出手機App程式策略交易,結合國內外期權商品多元智能策略組合,24小時監控市場行情變化並即時推播通知,讓投資人不受時空限制、無須盯盤,即可以在元大享有一站式全方位服務,並協助投資人進行全時段交易部位的風險監控、穩定操作績效。

元大投信還開發出「元大基金先生」App,是國內首個整合共同基金與ETF產品服務的行動應用程式。

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