政策力挺農保 農漁保障提升

台灣天災多,近十年間農業損失平均每年高達142億元,農業保險法自2021年1月1日上路,可望拉升農業保險投保比例,帶動更多保單推出。

「農業保險」是政府近幾年大力推廣的政策保險,在主管機關和產險業共同力推下,目前農漁業保單逾15項,行政院已公布「農業保險法」自2021年1月1日施行,預計未來還有更多的農業保險推出,將可帶給農漁民更多的保障。

「強制汽機車第三人責任險」保費便宜,由於汽機車車主必保,使相當多發生交通事故的車主們可以快速得到理賠;農業保險也是具有「保費便宜、快速理賠」的特性,但由於「非強制性」功能,投保農漁民比例不高,未來還有相當大的成長空間。

近年大多數颱風都「過門不入」,雖然台灣偶爾仍會出現地震、乾旱或者大雨、大寒,仍有農漁民受寒害,但受到災損只有局部,因此,有些農業保險在2020年出現「零理賠」或「少理賠」情況,大幅影響農漁民續保意願。

世界銀行報告指出,「台灣是天災多的地區」。在稍早的報告中表示,台灣最常面臨的天災有地震、颱風、淹水、乾旱等,有七成三的台灣人會同時面對三種天災;有九成的台灣居民同時面臨兩種災害,尤其每當發生颱風、寒害等天災時,農漁民損失慘重。

若以經驗來看,據農委會統計,2016年一年災損即高達355億元,近十年間,農業損失平均每年高達142億元,每當發生天災時,政府都是透過「農業天然災害現金救助」補助農漁民的損失,但政府現金救助平均每年約36億元,約占總體損失25%,也就是農民仍須自行承擔75%以上之災害損失,因此推廣農業保險是件刻不容緩的事。

政府補助保費‧投保情況轉佳

回顧2015年國內第一張農作物保單─富邦產險「高接梨保險」,即使政府補助「高接梨保險」保費,農民只要出三分之一保費,農民投保情況並不踴躍,第一張高接梨險只賣出74張,總保費未達250萬元。第二張國泰產險的芒果保單投保情況更慘淡,只賣出六張。之後,有些農漁民看到投保農業保單後大幅降低天然災害損失,使得農作物保險投保率緩步地提升當中。

國泰產險2017年推出第二張芒果保險,投保情況已大幅改善。國泰產險表示,由於農民朋友對農業保險政策、保險的觀念或保險商品內容都有更深一步的認識,且在中央、地方政府繼續維持保費補助後,投保件數已有上百件,投保情況明顯轉佳。

農委會農業金融局表示,目前已開辦實損實賠型(梨、香蕉植株)、政府災助連結型(梨及芒果)、收入保障型(釋迦、香蕉)、區域收穫型(鳳梨、水稻及芒果)、天氣參數型(蓮霧、木瓜、文旦柚、甜柿、番石榴、梨、荔枝、棗、桶柑、養殖水產、石斑魚、虱目魚、鱸魚及吳郭魚)、撲殺補償型(雞、火雞、鴨、鵝禽流感),及農業設施等保單,提供農漁民選擇投保,分散經營風險。

七大類型保單‧理賠方式不同

目前產險公司推出的農業保單保障的內容以及理賠方式不一,根據農金局統計,大致可以區分為七大類。

一是實損實賠型:如梨保險和香蕉植株險,前者理賠是看颱風、豪雨實際損害情形理賠;後者則用無人機空拍影像判定颱風造成香蕉植株折斷或倒伏面積比例,超過約定之比例時即可理賠。

二是災助連結型:像梨及芒果保單等。因颱風、豪雨、寒害等導致保險標的受損害達獲得政府現金救助之標準,即可獲得保險理賠及現金災害救助雙重保障。

三是收入保障型:目前適用者有釋迦險和香蕉收入險。因應2016年台東地區釋迦因風災受損嚴重,因此,針對台東地區釋迦所規劃之收入保障型保單;香蕉收入保險係為協助蕉農因應天災或市場因素所致收入不穩定而辦理之收入保障型保單,依低於基準收入部分予以理賠。讓農民花不多的保費即可以確保農民有固定收入。

四是區域收穫型:鳳梨、水稻及芒果保險,事故涵蓋天然災害及病蟲害,以收穫量短缺計算理賠,當鄉鎮市區實際收穫量低於保證收穫量時,即可理賠,不需要對個別農民勘損。

五是天氣參數型:依照各保單約定氣象數據(颱風風速、降水量、溫度)達一定條件即啟動理賠,不須進行勘損。

六是撲殺補償型:家禽禽流感保險(簡稱禽流感保險),是配合政府防疫制度結合撲殺補償機制並鼓勵農民主動通報,承保事故為禽流感病毒感染所造成白肉雞、蛋雞、土雞、火雞、鴨、鵝之損失;禽隻被撲殺後,除可獲得政府60%撲殺補償金,農民還可依約定之投保比例(最高25%)獲得理賠金,有效降低農民損失。

七是農業設施保險:承保標的為結構型鋼骨溫網室,事故涵蓋颱風及洪水災害,當被保險農業設施損失時,依該被保險農業設施損毀滅失時之實際現金價值為基礎計算賠償金額,於賠償限額範圍內賠付農民。

到2020年11月底止,農漁業保險投保件數、投保率仍不多,但已比初辦時略有提升。至於2020年農業保險理賠情況則不一。統計至2020年11月,梨保險保費約2,300萬元,理賠金額約690萬元。香蕉保險保費約444萬元,無啟動理賠。水稻保險保費約9,551萬元,一期稻作理賠金額約1億元,二期稻作保期尚無理賠資料。養殖水產保險保費約1,671萬元,理賠金額約230萬元。

富邦產險表示,水稻保險2020年理賠突破1億元,已創試辦以來最高的理賠金額,預期農民的續保意願將會提高。相對地,香蕉保險無啟動理賠,也預期未來農民投保意願會降低。

另如鳳梨保單以及養殖水產、蓮霧保單等保單零理賠或理賠不多,恐會影響到農漁民續保意願,針對投保情況不佳或理賠率較低,產險公司都與農委會定期審視保險理賠狀況並適時調整保障內容或降低費率,如自2020年起富邦產二期水稻保障程度已由80%提高為85%,溫度參數養殖水產保險(石斑魚)費率亦調降8%。國泰產險則是針對芒果保單保障作升級。

國泰產險表示,2020年芒果保單的保障範圍非但不受地區限制,全台灣的農民都能投保災助連結型保險,除承保颱風、豪雨、寒害災損外,2020年新增高溫(焚風)及霪雨兩項天然災害,而且無須實地查勘,只要受政府公告為現金救助之地區,投保單立即啟動,給予保險金補償。