公勝保經建議3種世代父親 正確作好保險理財規畫

父親節將至,公勝保經提供3種不同世代的爸爸,作完善的保單規畫,針對人生各個階段及經濟條件的不同需求,應定期檢視保障是否足夠,並須善用保障及累積資產,實現照顧家人的承諾。

根據內政部統計,男性平均生育年齡自80年的30.3歲已上升至108年的34.6歲,代表退休年齡有逐年延後的趨勢。公勝財顧財務顧問林蓉雅建議保單與退休規畫要並行,回歸到以「家」為單位來考量,再依家庭需求去強化補足保障缺口,並逐步對未來生活支出進行準備與規畫。

身為一家之主的父親,要如何檢視自己保障是否足夠?公勝保經天勤事業部區經理張祐瑜表示,應依照家庭經濟狀況,以無法承受風險做為首要需求,並提供建議給3個不同世代的爸爸保單規畫:

公勝保經為3階段的父親檢視保障,並建議購買正確的保單。圖/公勝保經提供
公勝保經為3階段的父親檢視保障,並建議購買正確的保單。圖/公勝保經提供

一、 30世代新手爸爸:年輕的新手爸爸萬一發生失能,平均餘命約有40年,將會成為家人的重大負擔,建議以失能險當作主約,應選擇一次金及月扶助金,且有保證續保及保證給付的商品。

另外,癌症險也是必備保單。108年十大死因癌症仍蟬聯第一名,平均每10分27秒就有1人因癌症死亡,比107年快轉12秒,因此選擇有一次性給付的癌症險相對重要,可彌補治療、休養期間的薪水損失。

重大傷病險因保障範圍廣,且只要能拿到衛福部的重大傷病證明就符合請領資格,再搭配基本醫療險的雙實支實付;意外險則推薦高CP值的產險特定個人傷害險,一年僅需3萬元就能獲得完整保障。預算若較充足,則建議搭配利率變動型保單做為子女教育金規畫,能降低資金籌措壓力,也能提早為退休計畫做準備。

二、 45世代三明治爸爸:同時兼負扶養父母及子女的三明治爸爸,這個階段的家庭開銷最大,處於責任高峰期,應提高保障額度,並建議做雙失能險的保障規畫,一年提高至4萬元即可滿足。若有餘錢,建議能用美元分紅保單做資產配置,除了可補強壽險保障,期滿後還可定期提領當作退休金,提前為退休生活布局。

三、60世代退休爸爸:此階段的爸爸已步入老年,通常子女已長大成人,家庭責任重擔也逐漸減少,對醫療照護需求將大幅提高,除了長期失能照護險及醫療險之外,意外險也須補強。根據內政部公告,2019年國人平均壽命為80.7歲,以往許多定期醫療險只承保到75歲、甚至65歲就失效。因此建議父親要定期檢視保單,並及早趁體況健康時將保障做足,避免有需求時無法發揮保障。

面臨退休生活,在收入可能銳減狀況下,建議著重現金流的規畫,在65歲後不管是領國民年金老年給付或是勞保的老年給付、勞退新制退休金,建議均以「年金」的方式領回,平均只要領超過7年,總領金額就可能會超過一次領的總額,但又能確保老後有固定的現金流來源。