儲蓄險下半年會絕跡? 錠嵂:搶買前先停、看、聽

金管會在5月表示,為因應全球央行降息、市場零負利率,自2020年7月起將調降保單責任準備金利率,3年期以下新台幣與歐元保單利率甚至下看到零。儲蓄險保單將可能在下半年正式絕跡於台灣市場,就算市場仍找得到,保費也比現在貴上5~30%,對習慣投保儲蓄險、做平民理財的民眾來說,保單責任準備金利率吃「歸零膏」開心不起來。

利率調降致使保險公司負擔加重 高漲保費因應

錠嵂保經南二營業處區經理李育帆表示,責任準備金利率調降會對保單與保費產生如此大的影響,在於這筆錢這是保險公司預先提存、未來準備支付保戶保險金的費用,利率調降導致保險公司要提存的錢變多,因此保險公司通常會透過調漲保費的方式來降低提存的壓力,反向來看,若責任準備金利率調高時,保費通常就會降低。

基本上,有保單價值準備金的商品,保險公司就要提存責任準備金。因此有保單價值準備金的終身型險種及長年期主附約保單,例如終身壽險、終身健康險、儲蓄險、長年期定期壽險、長年期定期健康險等,都是本次受影響的對象。

儲蓄險提前領回不會虧損?常見錯誤觀念第一名!

根據錠嵂保經內部調查,發現保戶在購買儲蓄險時,最常詢問的問題是「繳不出保費怎麼辦」、「要用錢可提前領回嗎?」、「何時解約最划算」;而「儲蓄險解約不會虧損」、「宣告利率=預定利率」、「可以每年領利息」則是常有的三個儲蓄險的錯誤觀念。對此李育帆認為,保戶最好在簽訂保單前應先衡量自身金流狀況,評估年收入、變現能力、存款、生活開銷、緊急預備金等,免得遇到臨時意外狀況,無法負擔保費,而產生不必要的虧損。

至於保戶關心的解約與請領問題,很多民眾的確有「儲蓄險提前解約不會虧損,想拿回錢隨時都可以」的錯誤觀念,李育帆強調儲蓄險唯有在滿期後解約,才能完整拿回所繳保費,若在滿期前解約或提領,將會造成保費的損失。至於將宣告利率視為預定利率,前者是保險公司運用利變型儲蓄險保費進行投資的報酬率,後都則是計算保費的依據,這兩者並不相同,且都不等於保單的報酬率,會混淆大多來自於業務人員並無誠實告知或說明不清所導致。

在停售與保費調漲心態下,七月以前難免會出現一波儲蓄險的搶購潮,民眾該不該參與、出手?錠嵂保經建議民眾不需要跟著搶購,應採取『停、看、聽』來檢視資金與生活規畫,評估是否真有需求。「停」:應思考停售搶購是常態,冷靜思考自己是否真有需求;「看」:拿出自己或家人的保單,先請保險服務人員先檢視,確認是否有投保補齊缺口的必要性。「聽」:若真有投保需求,也該深入了解保障內容資訊,找出最適合自己的保單。

錠嵂保經強調,每個人儲蓄的初衷與結果都不盡相同,在挑選儲蓄險仍要依自身的需求出發點,另外建議選一位優質且專業的業務,比起選擇保單來得重要,一個好的業務會帶給客戶適合的規劃,也會用專業捍衛客戶應有的權益。

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