2019年「國人安心樂活享退調查」

為掌握臺灣民眾在退休準備及財務需求的趨勢軌跡,富邦投信繼2017及2018年委託中華經濟研究院,針對不同世代在退休理財的態度規劃進行專案研究,持續在2019年進行「國人安心樂活享退問卷調查」。

受到人口結構老化與少子女化的影響,臺灣已於2018年步入高齡社會;面對可能出現的醫療健保支出、老齡安全照護,以及退休金財務需求等現實問題,我們國人是否已經妥善規劃,未來能夠安心享受退休生活嗎?

調查對象主要是針對我國25歲以上民眾,在財務收支、退休準備、理財工具及預期偏好等四大面向,於3月14日至3月29日期間,透過電話調查及網路問卷等方式,在95%信賴區間與±2.19%抽樣誤差的條件進行抽樣分析;期盼藉由不同年齡層面對退休財務準備及理財需求偏好的調查結果為基礎,作為未來政府在政策擬定及國人退休準備的重要參考。

結論一:「投資報酬率」及「投資損失風險」為國人投資理財主要考量

根據今年調查結果發現,不論是已退休的國人,還是未退休的民眾,在投資理財的偏好上,多數人關心的是「投資報酬率」及「投資損失風險」,其他考量也包括「配股配息」與「投資期間長短」等。另一方面,當國人年紀越接近退休年齡時,對於低風險性資產的配置比重也隨之提升。

結論二:民眾對ETF投資商品的接受度已呈現逐年增加趨勢

根據調查結果顯示,國人在ETF商品的投資比例,已從2017年僅2%的水準,提高至2019年的13.2%,顯示民眾投資ETF比重已呈現成長趨勢;但仍有高達86.8%的民眾尚未投資ETF,顯示後續發展ETF理財工具極具潛力。其中,國人偏好以「股票型」ETF類型為大宗,投資ETF的考量主要著眼於:分散投資風險、選擇標的多元及交易成本較低。

結論三:民眾對自身未來的退休規劃準備,具備強烈不安全感

根據近三年的「國人安心樂活享退調查」結果發現,多數國人受到現階段無多餘閒錢的影響,對於自身未來的退休規劃準備普遍不足。不僅在退休財務需求上產生高度不安全感,也導致對於政府提供的職業保險退休金,有著過度依賴。

結論四:年輕人投資理財配置過於保守,時間複利效果有限

根據近三年的調查結果發現,臺灣年輕世代在投資理財的產品配置呈現過於謹慎,高風險產品配置比例甚至還低於中年世代。這對於距離退休生活還有一大段時間的年輕人而言,資產配置過度保守反而無法享受經濟發展與時間複利的果實,較為可惜。

依據調查報告,金融研訓院董事長吳中書提出三項建議:

建議一:政府宜擬定政策工具、鼓勵民眾投資理財,尤其是年輕人量身定做的商品試行服務,建立退休金靠自己的健康思維

政府相關單位宜提供適當政策誘因工具,以強化國人為自身未來的退休財務規劃,加強宣導風險性資產比重的控管與調整,並鼓勵投資人著眼長期利益最大化、成本低廉等特性產品。尤其是在年輕族群方面,應考慮設計一套量身訂做的ETF投資理財商品,透過政策誘因工具的設計安排,鼓勵民眾儘早為自身的退休理財進行規劃,建立「退休金要靠自己」的健康思維。

建議二:鼓勵國人及金融相關單位,推廣年金型ETF商品或目標期限基金,以協助民眾儘早進入退休財務準備規劃

為解決一般民眾的專業受限與資訊落差,金融機構可因應個人年齡與退休安排的差異化,透過金融知識推廣分享的會議互動方式,提供更多元化的產品(例如:定期主動調降風險資產比重的年金型ETF);抑或是依照不同年齡族群的特質,提供量身訂做以退休為目的之目標期限基金,使風險性資產的持有比重能隨著年齡增加而逐漸降低。

建議三:民眾可依據不同年齡階段,選擇適合的投資策略及理財工具,適時調整理財商品的資產配置比重

青壯年族群可投資較具積極性、高風險且預期投資報酬率較好的金融產品,如:股票、產業型ETF或股票型ETF等,作為資產配置組合;中壯年族群則建議將股票或股票型ETF,逐步調整為具穩健成長的固定收益商品,進行中長期退休規劃;屆齡退休族群則以低風險理財工具為優先選擇,如:可配息的固定收益型ETF、儲蓄險等,避免因市場波動造成資產大幅變動。

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