穆椿松:看收入房貸比 找到最適合自己的住宅

衡量自己的收入買適合的房子,千萬不要勉強而影響生活品質

一位年輕人這樣問我,「收入多少可以買房子呢?」國家沒有規定收入多少可以買房子,而是「收入多少才適合買多少價位的房子」。

買房需分自備款及銀行貸款,自備款需靠平常的儲蓄,有的人需存5年、10年,有足夠的自備款才有能力買房子,買房後需支付房貸,全世界公認用在住的成本是家計收入的1/3,若超過1/3會排擠你的食、衣、行、育及樂,影響你的生活品質。

房貸指的是本利攤還,現今房貸利率在2%以下,舉例來說借100萬借款,分20年攤還,一年需還5萬元,每月的本金加利息攤還需4,000多元,加計利息平均值,每月應付房貸支出4,850元;假設買500萬元的房子,銀行貸款可貸7成,可貸350萬元,每月房貸支出是4,850元X3.5倍=16,975元。

那我的收入應該要多少才能負擔呢?每月房貸支出不能超過你收入的1/3,你的收入是每月房貸16,975元除以1/3倍=50,925元;因此,家計收入5萬元的家庭可買500萬元的房子。若今天買1,000萬元的房子,貸款7成是700萬元,每月房貸支出為4,850元X7倍=33,950元,每月收入需33,950元除以1/3倍=101,850元。因此,收入10萬元的家庭適合買1,000萬元的房子。

那為什麼會有這樣的算法呢?我認為,住同一個社區的生活水準及收入往往比較接近,所開的車子、對孩子的教育費及價值觀較為雷同,若勉強買超乎自己能力的房子會捉襟見拙,因此,我個人主張有多少收入,買多少總價的房子較恰當。當然,同樣總價的房子有透天或大樓可以選擇,有幼兒的家庭希望附近有公園;孩子需就讀國中、小的家庭,希望在學區附近購屋,人口家庭結構不同,選擇性也不同。

曾有位企業家跟我分享一個有趣的經驗。他住在總價3,000多萬的豪宅,某一年的中秋晚會,社區要辦一個盛大又熱鬧的聯歡派對,管委會提議每戶贊助10萬元,若有結餘再給管委會做管理基金使用,住在豪宅的企業家們不約而同的慷慨贊助。不料,幾個月後某一戶認為無法長年負擔贊助費用,已悄悄搬離社區。

所以,衡量自己的收入買適合的房子,千萬不要勉強而影響生活品質。有多少收入可以買房子已不重要,重要的是,有多少收入適合買多少總價的房子!建議大家依自己的智慧及狀況,選擇您合適的房子。

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新業建設榮譽董事長穆椿松
新業建設榮譽董事長穆椿松

穆椿松

◎現職
新業建設名譽董事長
居研所聯合建築師事務所合夥建築師
台中市大台中建築師公會第一屆政策會召集人
台中市不動產開發商業同業公會政策委員會委員
台中市國立成功大學校友會第十二屆榮譽理事長

◎經歷
國泰建設科長四年
長億建設經理二年
東海大學兼任講師
台灣省建築師公會台中市辦事處第十屆主任
全友建設董事長兼總經理
台中市建築開發公會第八、九屆理事長
台灣省建築開發公會聯合會第五屆理事長
台中市國立成功大學校友會第六屆理事長


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