葉凌棋:高齡化浪潮來襲 養房防老模式夯

在扶養比逐漸攀升的情勢下,過去「養兒防老」的觀念似乎已經不合時宜…

根據內政部統計處顯示,107年3月底我國戶籍登記65歲以上老年人口共計331萬人,占總人口14.1%,正式從「高齡化社會」邁入「高齡社會」,而隨著國內高教普及,年輕族群逐漸出現晚婚、不婚、不生的現象,使得近年國內生育率持續下滑,在國發會2018年發布的人口推估報告中就指出,今年國內死亡人數將超過出生人數,少子化將影響未來育齡婦女數減少,讓少子化出現不可逆的趨勢,預期7年後台灣的老年人口占比將超過兩成,邁入「超高齡社會」。

老齡化及少子化是目前正在發生,並且將影響未來人口結構很長一段時間的趨勢,我們進一步觀察我國的扶養比,根據內政部統計處,扶養比從102年8月的34.73低點逐月爬升,截至今年5月扶養比已經來到38.85,表示每100個工作年齡人口(15至64歲人口)所需負擔依賴人口愈來愈多,經濟負擔也逐年加重。

在扶養比逐漸攀升的情勢下,過去「養兒防老」的觀念似乎已經不合時宜,大家開始憂慮退休後沒了穩定的工作收入,同時又不想給子女太大的負擔,光靠退休金或是個人儲蓄是否還能享有優質的生活品質;尤其,隨著醫療科技日新月異,國人的壽命也是逐年延長,若是晚年有醫療或照護等大筆支出的需求是否也還能夠負擔呢?再7年,台灣就至少有兩成以上的民眾面臨退休生活,此時若能及早思考退休規劃,慎選理財標的,利用理財創造「被動式收入」維持現金金流,將更能保障退休生活。

俗話說「你不理財,財不理你」,在在顯示理財的重要性,不過理財有很多不同的選擇,種類不同、投報率不同、風險也不同。年輕的時候或許還能選擇風險相對較高的投資,但是到了退休年紀,可能就較無法承受高風險投資所帶來的損失,尤其在近期中美貿易戰的影響下,各國景氣預測均同步下修,全球股市震盪,不免讓投資人感到心驚膽跳,因此,擁有穩定收益的低風險投資標的會更適合成為樂齡生活的投資選擇。

根據永慶房屋第三季房產趨勢民調顯示,面臨景氣風險時,有34%的民眾認為房地產是眾多投資標的中的首選,比例創近一年新高,也比黃金與定存更受青睞;進一步探詢民眾是否有意願投資有收租效益的不動產,也有高達67%的民眾表示有意願,比例更創三年新高。房地產保值、避險的優勢讓其他的金融商品望其項背,加上兼具可以長期持有、穩定收租的效益,正適合作為退休理財的投資標的。

舉例來說,若我們現有資金有100萬元,去投資風險相對較低、同樣有穩定收益的定存,以郵局二年期定期儲金機動利率1.095%來算,你會發現幾乎沒有什麼收益;但若是將100萬當作自備款購買房地產出租,將會有完全不同的結果,通常自備款是購屋總價的三成,當用作出租時,等若是將有300萬元價值的房產出租,以房地產投報率2%來算,租金收入將遠高於定存收益。

觀察近五年的房貸利率持續維持低檔,購屋成本相對較低,而房屋租金則是反映通貨膨脹,以緩慢的速度逐年穩定成長,因此,在低利環境持續、房貸利率下探低檔以及房屋租金緩升的「兩降一升」環境下,買房收租正適合作為被動式收入的來源,也是退休理財的理想標的。

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永慶房產集團 業務總經理葉凌棋

葉凌棋

◎現職
永慶房產集團業務總經理

◎經歷
永慶房產事業群總經理
法人投資服務團隊總經理
永慶建設及代銷總經理

◎學歷
政治大學地政系

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