莊志成|新時貸來臨 長年期房貸成主流

購屋對於一般人而言,可能是人生中金額最大的一筆交易,要以現金購入房屋往往非常人所能,申請房貸是許多人買房的必經道路。而隨著房價的持續上漲,以及銀行承做30年以上房貸的意願增加,連帶影響民眾房貸年期的選擇。

根據內政部不動產資訊平台資料顯示,全國房貸期數仍持續攀升。最新2021年第二季的新增房貸期數已達到280個月,平均房貸年期正式突破23年。若以十年前的數據作比較,新增房貸期數從2011年的223個月(18.6年)逐步攀升到280個月(23.3年),平均房貸期數拉長近5年。

民眾傾向長年期房貸的趨勢也開始浮現。在永慶房產集團2022年第一季的房產趨勢網路民意調查中,已有超過4成以上的民眾,將選擇30年以上的房貸。這指明,在高房價持續居高,但薪資並未同步成長的情況下,長年期房貸將逐漸成為市場主流。

我們也可以從民眾對寬限期的使用來觀察,一窺消費者選擇長年期房貸的理由。在永慶房產集團2022年第一季的網路民調中,有近半數的消費者有使用寬限期的計畫;而在考慮使用寬限期的民眾中,又有超過半數、高達53%的人選擇使用3年以上的寬限期。這代表著房價高漲的時代,消費者的購屋負擔仍重,為避免寬限期結束後,開始償還本金的付款壓力,選擇長年期房貸,降低每月還款金額,也成為消費者減輕房貸負擔的方法之一。

對購屋族而言,究竟要選擇短年期房貸還是長年期房貸,比較有利呢?據筆者愚見,雖然短年期房貸總還款金額較少,但若是台灣持續維持低利率的環境,選擇長年期房貸對購屋族更有利,也更有彈性。雖然長年期房貸利息支出較多,但每月還款金額較小,能夠確保生活品質,萬一臨時有用錢需求,也有餘裕可以支應。若是手上資金較為充沛,除了可以選擇提前還款(在不支付額外違約金的前提下),也可以選擇穩健的投資標的或是定存,將資金做活用,為自己帶來更有利的結果。

不過,仍要審慎評估自身的理財能力,若自認為自制力薄弱的購屋者,還是別申辦太長年期的房貸,才能達到強迫儲蓄的效果,同時盡早還清房貸;若是平常就養成良好儲蓄習慣且具備理財能力的購屋者,資金能靈活運用外,也能在日後資金充裕的情形下,提前償還部分的房貸。

然而老話一句,房貸遲繳是大忌。不論是短年期房貸還是長年期房貸,購屋族仍應謹慎評估自身還款能力,按時還款維持良好信用,才是正道。

(文/永慶房產集團加盟事業處總經理 莊志成)