六年級理財|教育基金、退休金 單親媽媽拚財務自由

理財案例

45歲的江芝瑜是一位有兩個小孩的單親媽媽,目前任職於外商銀行,雖然薪水不錯,但生活開銷卻不少,除了日常生活花費之外,還需按月償還房貸、車貸,以及支付兩個小孩的補習費等,因此,每個月薪水一入帳,扣除固定支出的費用之後幾乎所剩無幾,算是另類的月光一族。

日前,江芝瑜繼承了父親在郊區的房子,每個月大約有15,000元的房租收入,江芝瑜想要好好利用這筆額外的收入,為兩個小孩準備出國留學基金,並開始為自己退休金做好準備,期待盡早達到財務自由的目標。

我是江芝瑜,雖然薪資收入優於一般上班族,但單獨扶養兩個小孩的花費不少,尤其是兩個小孩尚在小學及國中階段,為了不讓他們落於人後及補償單親家庭之撼,補習費用完全省不得,而且,我也想幫他們準備出國留學的資金,讓他們可以不用顧慮金錢問題,按照自己的意願求學進修。

但是,每個月薪水落袋之後很快就見底了,根本沒有多餘的資金進行理財,不僅是教育基金,就連自己的退休金都無力準備,更遑論財務自由的夢想。

最近剛好繼承父親在郊區的房子,每個月額外多了15,000元的房租收入,但現在銀行利率那麼低,全部存下來慢慢累積的速度太慢,是否有其他方式將小錢做更有效的運用,以達成小孩求學基金及自己退休金的準備。

理財健診

保德信策略成長ETF組合基金經理人 歐陽渭棠》

千萬不要小看小錢積沙成塔的效果,任何賺大錢的前提都是從小錢開始,尤其是江小姐每個月的現金流入相當固定,更應該要持之以恆地利用小錢積累財富。

以江小姐的個案來看,每個月幾乎口袋見底,應該沒有累積存款可以進行單筆投資。儘管每個月捉襟見肘,但薪水剛好足以支應日常生活所需,而每個月額外的15,000元房租收入,則可以納入投資理財的部位,建議透過按月定期定額扣款投資基金,達到強迫儲蓄的效果,更能積少成多,將小錢滾成大錢。

由於單親媽媽每天忙於工作及家計,又要照料小孩日常起居,兩頭燒的忙碌生活,根本無暇緊盯金融市場變化,而定期定額的優勢就是不用費心選擇進場時點,只要有紀律地不間斷扣款投資,將能透過拉長期間達到平均成本、分散風險的效果。

此外,建議江小姐可以將投資帳戶獨立運作,定期定額扣款帳戶最好選擇房租轉入的戶頭,以利房租一入帳之後立即扣款投資,才能避免無意中被挪作他用,也更能掌握投資成效。

江小姐想要達到儲備小孩的教育基金以及財務自由的投資目標,可以將15,000元分成三等份,其中二份剛好分別分配給兩個小孩當作教育基金,另外一份則作為自己退休金的準備。

子女教育基金及退休金準備均屬於中長期的理財目標,但在投資標的選擇上略有不同,子女教育基金可以選擇較為積極的成長型基金,例如新興市場、亞洲等區域型基金,雖然波動幅度較大,但長期成長爆發力所帶來的可觀報酬值得期待,再者,透過定期定額投資剛好可以分散區域型基金短線波動較大的風險。

今年以來,新興市場受到美元強勢走升的影響而震盪劇烈,但修正多時的估值已來到低檔水位,加上中國、印度等主要國家的經濟成長動能依然強勁,企業獲利展望也持續正向,反彈走升行情可期。

再以貨幣政策來看,相較於美國已進入升息循環,貨幣政策轉向緊縮,多數新興國家仍維持相對寬鬆的資金環境,有利於股市整理後再上攻。惟市場憂心美國加快升息步伐,風險趨避意識依然濃厚,新興市場波動恐將較為劇烈,建議定期定額逢低布局,並定期審視投資成效,因應市場變化調整投資標的。

至於退休金理財則應選擇較為穩健的投資標的,近年來很夯的多元資產基金就是不錯的選擇。今年以來,市場萬化多端,各類資產輪動快速,惟有透過多元組合配置,才能參與各類資產向上行情,同時降低波動風險,還能因應市場變化,靈活調整資產配置,精準掌握市場趨勢,相當適合當作儲備退休金的投資工具。

不過,理財並非穩賺不賠,只要確認投資前景沒有問題,持續堅持不停扣不放棄,將可攤平成本、降低波動風險,享受未來美好的投資成果。

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