六年級理財│微利時代存退休金 股債比重如何搭

理財案例

六年級後段班的阿傑,長年從事與展場設計以及網站設計相關工作,想及早著手準備自己的退休金,除了苦於沒有多餘時間研究該如何開始準備,對於如何建置適合自己的股債比重,例如債券比重要放多少?都存有許多疑問。只是面對低利率環境,市場波動又大,潛在收益不易掌握,想要請教專家該如何開始,才能有序累積自己的退休準備金?

我平日工作相當繁忙,因為從事的是與美術、展場設計以及網站等廣告文案相關的工作,不僅要應付不同客戶的需求,更需要花時間去構思,且為了趕完成客戶的案子,熬夜加班是稀鬆平常,根本沒有多餘的心力可以去著手準備自己的退休金準備計畫。

由於目前年紀跨入40歲,深知退休金準備不能等,心情上也開始變得相對焦躁。但檢視一下,在中長線的理財計畫上,目前自己除了基本的保險規畫和房貸開銷之外,大都是比較積極的股票部位,沒有債券部位,更沒有其他的投資規劃。

這麼多年下來,我之所以沒有固定額外提撥一筆金額,投資共同基金的理財習慣,一來是因為坊間產品琳瑯滿目,卻不知從何選擇起;二來是作息又不正常,又經常人云亦云,遲遲不知該如何下手。

如今,全球維持低利環境,面對經濟成長放緩,以及市場波動,包括全球股票和高收益債等,各類資產的潛在收益率也面臨更多挑戰,牽動市場的因素也明顯比以往要來得複雜,貿易戰多空雜陳、紛紛擾擾,潛在投資收益也變得更難掌握。

不僅如此,我也開始意識到:隨著全球投資環境的快速變化,當前退休金準備的思維可能也需要跟著改變,不能再用以往的駝鳥心態來面對,所以想請問專家,是否可以建議用什麼方法,達成我穩定收益的目標呢?

理財健診│多元配置 用年紀當債券比重

文:安聯四季豐收債券組合基金經理人許家豪

低利年代要幫自己編織退休防護網,勢必得靠著正確觀念,以及挑選適合投資工具,才有辦法過上幸福的退休人生。

但究竟該怎麼準備退休金?一定要找到正確的投資方式與夥伴,才可以有效降低退休金投資的風險,除了要思考市場波動造成的短期風險外,除此之外,也要從長遠的角度,評估投資夥伴的穩定性。

首先,由於全球金融市場基本上是十年一個大周期、三年一個小周期,在市場波動周期中,投資人難以精準預測每次修正幅度,需要長時間固定投資,才有辦法平衡高、低點的進場成本。

其次,雞蛋不可放在同一籃子裡,適當配置多元資產有助控管風險。所以,如何從長期投資角度來做好資產配置很重要。

許家豪建議,可求助於專業團隊。「投資產品的多元性」是第一個挑選標準,再來是要評估「投資團隊的穩定性」,確保可承受短期市場波動的能力。

對於準備退休規劃的觀念上,市場上多存有兩個迷思:一是年輕不能買債、一是年長不能買股。其實,不管年長或年輕,有穩定債息的債券部位,以及能提供資本利得的股票部位,都應該要有。

因此,在做法上,許家豪建議可參考用年紀當作債券配置比重,比如40歲,債券部位就建議放四成、股票放六成。當然隨著平均壽命的提高,為了不致於讓退休規劃資產太早過於保守,債券部位可衡量自身可承擔風險調整,並適時增加其他較積極部位。

面對市場可能隨好壞消息持續震盪起伏,惟今年基本面溫和成長趨勢不變,美國企業獲利成長仍是先低後高的局勢,因此在評價面修正後可留意布局機會,建議投資人增加投資組合的抗震性,並可持有靈活調整的多元組合債,降低波動同時尋求收益機會。

 

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