避免晚年悲歌 「631法則」迎接樂活退休

規劃自己就是給家人最大的幸福

面對當前高齡社會的現象,若不及早替自己規劃保險,當面臨未知的意外誰也不能確保自己是否安然無恙,唯一能做的,就是不要留債務給家人或造成家人身心靈上的壓力。

隨著社會變遷影響,許多長者到了晚年身旁沒人照顧,搬離家中或遠在國外的子女也無法時常見面,社會上因而出現愈來愈多的獨居老人,以及兩老相互陪伴的現象。因此,我們更應在年輕時就及早準備好退休規劃,不論是金錢、健康及興趣,都應及時預先準備,以便因應未來的老年生活。

運用「631法則」規劃完善退休生活

富邦人壽高勤通訊處處經理黃淑宜表示,完善的退休規劃除了金錢很重要外,以下4點也是非常重要的存在:

  • 尊嚴:人一生當中決定自己過得好不好的關鍵因素是「尊嚴」,當你年老時自給自足,不用伸手跟子女要錢或到處向人借貸,並有完整的醫療保障,就可以快樂有尊嚴地活著。
  • 緊急預備金:建議年輕時就要開始執行帳戶分離,將生活費與退休金分別存在不同帳戶,若未來不幸發生重大事故,也才有足夠的金錢可以應急。
  • 基本醫療保障:當意外來臨時,能將醫療風險轉嫁給保險公司,雖然人人都有全民健保,但是商業保險能彌補健保的不足,民眾仍需要規劃適合自己的醫療險。
  • 失能險:當自己面臨需要照顧時,便可以開始啟動失能險,目的是希望讓自己不要成為下一代的負擔,也不希望因為自己處於長照狀態,而將畢生的積蓄花光,導致晚年仍需顧忌經濟上的支出。若能事先做好規劃,便能過著有尊嚴的晚年生活,也讓子女不必為父母操心。

黃淑宜傳達一個觀念,就是要先把自己照顧好,「父母的健康就是子女的幸福」,這是她不斷強調的道理,倘若父母身體出了狀況子女不但會擔心,更要負起照顧的責任,也無法繼續努力為自己的人生打拚,因此必須趁自己還年輕時就將保險規劃完善,以備不時之需。

每當黃淑宜與客戶溝通保險規劃時,都會以美國經濟學家所提出的「631法則」供客戶參考,將每月收入60%作為生活費,30%作為自己的儲蓄,10%作為基本的醫療保障,且可再從30%的儲蓄金中,又將其10%作為個人的緊急預備金,將剩下的20%則用來規劃自己的退休金。

目前有些年輕人仍認為退休是很遙遠的事情,但其實退休要從年輕就開始做起,愈早準備愈輕鬆,年輕人只要踏入職場開始工作後,就要開始做適當的資產配置。舉例來說,25歲開始工作,設定65歲為退休目標,假設這四十年工作期間要存滿300萬元,在65歲時可以整筆連本帶利拿回來再將其做好妥善規劃,加上自己的社保老年給付與職業退休金,一個月大概也會有3萬5,000元。趁年輕就做好資產配置的準備,將可以讓晚年達到樂活退休的狀態。

維持身心靈健康,避免晚年悲歌發生

黃淑宜認為退休沒有所謂的完整,而是可以自己決定想要過什麼樣的生活,退休就是要讓自己過得自在,但是首先要有:

  • 老本:讓自己活下去的經濟基礎
  • 老友:共同分享生活的朋友
  • 嗜好:可以有效預防失智,有些長者因退休後找不到興趣而造成失智,建議可以培養個人嗜好讓自己的晚年生活有所寄託。

隨著社會晚年悲歌的現象不時出現在我們生活中,不難發現兩老相互照顧的比例愈來愈高,黃淑宜表示,兩老若都處在健康良好的狀態當然是最好,但若其中一人健康狀態不佳,除了造成另一半精神上的壓力外,被照顧者也沒辦法獲得專業的照顧,加上家中安全硬體設備也不足,通常照顧者會比被照顧者壓力來得更大。

依照黃淑宜的經驗,通常被照顧的一方會不願意去養護中心,而是選擇依賴身旁的另一半,且希望可以待在自己熟悉的環境生活,因而容易造成另一半精神壓力過大,若能及早規劃保險,當狀況發生時,也才有足夠的金錢可聘請看護或是到養護中心休養。

在黃淑宜與她先生現階段的人生規劃,他們的醫療險保障已足夠,且黃淑宜也將自己失能險的部分規劃得十分完整。因此,黃淑宜跟先生談及,若其中一人先生病,另一半不用太擔心,有足夠的金錢可以請看護在旁照顧,照顧的責任不會完全仰賴在另一半身上或子女身上。

從小我們就被父母親教育要學會存錢,但存錢不只是為了旅行或物質上的享受,同時也是為自己年老的生活預做準備。更重要的還是保持自己身心靈上的健康,達到有效預防晚年疾病的危機。

保險不在於買好,而是在於買對

黃淑宜表示,有些客戶時常以沒錢買保險為拒絕投保理由,但是她認為買保險是一種為自己負責任的做法。

20歲就開始負擔全家人保費的黃淑宜,因為家中有4個小孩,她的二哥與三姐是小兒麻痺患者,當時母親與父親要養4個孩子確實不容易。還記得當時母親在菜市場營生,若當月生意不好,沒有繳保費的錢,母親就會將保單貸款,為的就是要維持這份保障,當時令黃淑宜不解的是:每月的收入都不多了,為什麼還要規劃一筆錢來繳保費?後來才知道,原來母親是擔心自己與父親倆若不小心發生意外,至少還有一筆錢可以照顧小兒麻痺的二哥與三姐。

在母親的影響下,黃淑宜在步入社會時就開始負擔全家人的保費,因為她認為即使保額少,但保險仍有其一定程度的保障,還是能照顧到家庭中的其他成員。

女性為家庭軸心點,保險規劃應更齊全

若客戶的預算有限,黃淑宜會建議他們先投保實支實付醫療險與意外險,像是新式醫療達文西手術也包含在實支實付的醫療險中;緊接著便是規劃一次性給付的重大疾病險或重大傷病險。過去黃淑宜曾碰過一位客戶罹患乳癌,必須切除乳房,雖然切除乳房的手術健保是可以給付的,但是重建乳房的手術並不涵蓋在健保範圍內,重建一邊就需要花費近10萬元。

黃淑宜表示,現今社會女性自主意識強,會更願意花錢投資自己,因此購買足額的保險更是必要的觀念。有些已結婚且有家庭的女性會將先生與孩子的保險規劃得十分齊全,但卻忽略掉自己。隨著女性平均壽命的延長,黃淑宜建議女性要多為自己規劃完善保險,且女性通常為家庭中的軸心點,扮演著十分重要的角色,女性應將自己的儲蓄險、重大傷病險及失能險,列入整個家庭的保險規劃中。

面對當前高齡社會的現象,若不及早替自己規劃保險,當面臨未知的意外誰也不能確保自己是否安然無恙,唯一能做的就是不要留債務給家人或造成家人身心靈上的壓力。每個人都應該在年輕時將自己的健康照顧好、預先準備屬於自己的退休金,不給下一代及另一半造成負擔,進而讓自己晚年生活愉悅,也讓身邊你愛的人維持良好的生活品質。

631法則。圖/保險行銷提供

退休金準備實務作法:

每個人的保險規劃來自於他的需求與預算,但黃淑宜會有一套基本的保險架構,從年輕時她幫自己規劃基本的醫療險,到成家立業生了3個孩子,她的做法是規劃投資型保單。因此黃淑宜在幫客戶規劃保單時,若客戶有家庭,她會用投資型保單替他們規劃,當家庭責任最高的時候,保單可以提供高額的壽險保障,當孩子長大擁有自己的生活,保障可以降低且保費負擔減少,客戶退休時投資帳戶裡的錢就能拿來當成自己往後的退休金。


富邦人壽高勤通訊處處經理黃淑宜。圖/黃淑宜提供

 

黃淑宜

◆現職:富邦人壽高勤通訊處處經理

◆座右銘:心真事實,願廣行深

◆卓越紀錄:
 2013年榮獲國際龍獎IDA銀龍獎
 2014~2017年榮獲國際龍獎IDA銅龍獎
 2013~2017年美國百萬圓桌MDRT會員
 2013~2018年業務品質俱樂部AQC會員
 2017年榮獲富邦人壽年度最佳組織發展第15名


授權轉載:Advisers財務顧問雜誌第366期,https://www.advisers.com.tw

撰文:郭育廷

你可能還喜歡