王儷玲:安養信託讓退休保障更完善

退休族如果想安養晚年,首要前提就是得保護自身財產安全。近3年,安養信託金額逐年攀升,有愈來愈多人透過成立安養信託自主規畫退休財產的安全。安養信託具有「財產保障、專款專用」特性,透過信託專戶來支付包括安養照護和醫療服務所需要的費用,可以保障高齡者與行動不便身障者的財產安全,避免被有心人詐騙或是被隨意挪用。

在先進國家,老人財產安全是退休規畫的重要一環。按現況分析,老人財產會損失,主要有3個原因:

  1. 老人罹患失智
  2. 受到詐騙
  3. 親屬之間的巧取爭產。

根據衛福部報告,世界衛生組織(WHO)預測全球每3秒鐘就增加一名失智患者,台灣目前的失智者約逾28萬人,台灣進入高齡化社會後,預計失智人口會愈來愈多。老人因失智或判斷力差,容易被詐騙,或被有心人利用各種手段侵占財產,一旦產生鉅額損失,就會有「銀髮財務危機」,造成社會問題,這是年長者財產需要保護的首要原因。

信託財產具有「獨立性」,因此可以避免老年時財產遭到他人或是不肖子女的覬覦或是搶奪;而且透過信託契約可以保障被信託的財產能以有效、且尊重信託意旨的方式運用,例如支應每月必需的生活費、醫療費用或是安養機構費用等。

有人可能認為安養信託是「有錢人家」的專屬服務,必須要有一定的積蓄才可以承辦。事實上,以日本經驗為例,信託資產達1,000萬日圓(約合新台幣300萬元)即有信託的價值。而且安養信託所需費用分為簽約手續費和信託管理費,簽約手續費為單筆收取,從1,000元到1萬元不等,至於信託管理費則是依照信託財產的比率收取,大致在每年收取0.2%~1%,各銀行的方案略有差異。

此外,除了信託業務本身,金管會也鼓勵信託業者開發異業結盟的信託商品,例如:結合醫院醫療及社會福利、安養機構提供周邊服務等。目前安養信託在政府以及信託公會的鼓勵下,不論公私營銀行皆推出相關服務。到2019年第1季止,安養信託資產總額已衝破180億元,凸顯市場上對安養信託確實有相當的需求。

有鑒於安養信託需求逐漸成長,金管會正研擬從政策面補貼相關管理費用,讓信託業務能更普及化,讓民眾能便利又便宜地享受信託財產帶來的好處,建議可以多了解、運用。隨著愈來愈多機構投入,台灣能打造成一個舒適且財產安全的退休生活圈。

(本文作者現為金融科技研究中心主任、中華民國退休基金協會理事長)

文章來源:Smart財經好讀


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