買利變型保單別只看利率 巷內人要看這3點

由於金管會要求壽險業的保單不得虧本、不得有利差損的情況下,壽險業從今(2019)年開始全面大降息,先由國泰人壽和富邦人壽等兩大壽險公司率先調降新台幣利變型保單宣告利率,而後南山人壽等業者也陸續調降,目前才剛過9月,已陸續有壽險公司宣布再度調降宣告利率…。

面對利變型保單不斷降息,不少民眾都有「自己買的利變型保單宣告利率調降的話,會有什麼影響?」、「未來利變型保單還值得買嗎?」等疑問。對此,公勝保經戰略長李正偉認為,民眾買保險應該聚焦在保險「保障」需求,宣告利率當成其中一個參考即可。

金管會主委開槍 壽險業掀利變保單降息潮

過去受到低利率環境的影響,壽險業者看準民眾喜愛保本的商品,競相推出各類利變型的保單,並狂打利率戰,互拚宣告「高利率」。其中美元計價利變型保單更一度喊到4%,遭到金管會主委顧立雄的關注,並公開表示:「台灣宣告利率太誇張」。

顧立雄當時強調,台灣債市只有壽險業總資產的37%,壽險業必須到海外尋找更高報酬的標的,宣告利率喊到4%,「看起來是有風險的」,包括匯率和信用風險等,而此話一出,市場便明顯開始出現利變型保單的「降息潮」。

觀察今(2019)年來壽險公司調降利變壽險宣告利率的狀況,1月先是新光人壽、中國人壽等陸續停售部分躉繳新台幣利變型壽險,4月整體壽險公司新台幣和美元利變型壽險進行一波大降息,其中新台幣利變型壽險從2.9%降為2.7%,美元宣告利率則由4%降為3.7%。

接著6月再由國泰人壽和富邦人壽調降新台幣利變型保單宣告利率,從原本的2.7%再調降為2.5至2.55%;而7月、8月宣告利率的調降範圍,從新台幣擴大至美元、人民幣和澳幣等外幣保單,其中民眾最愛的美元利變型壽險從3.7%再調降至3.5%。

本(9)月初,此波降息潮持續延燒中,目前富邦人壽、國泰人壽、全球人壽新光人壽、中國人壽、南山人壽、台灣人壽和遠雄人壽等都在近日公告調降宣告利率。

其中富邦美元利變型保單從原本的3.5%調降至3.25%,新台幣利變型保單從原本2.5%調降至2.3%,澳幣利變型保單也從3.25%調降至3%,影響的保單數量超過110張;國泰人壽9月的現售商品中,新台幣利變型保單宣告利率再調降0.1%到0.25%,美元計價則調降0.1%到0.35%;人民幣計價調降0.1%,總計32張保單受到影響。

全球人壽9月利變型保單也全面調降宣告利率,美元利變型保單降至3.7%左右,新台幣降至2.25%至2.55%不等,整體平均調降幅度約0.2%左右;新光人壽和中國人壽也有逾100項商品調降利率,台灣人壽有70張、遠雄人壽則有18張新台幣和外幣利變型保單調降宣告利率。

利變型保單降息免驚! 購買前你該留意這3點

所謂的利變型保單,指的就是利率變動型的保險,市面上最常見的是利變型年金險和利變型壽險等兩種類型。而利變型保單和傳統保險最大的差異,就是除了有保單「預定利率」之外,還多了一個「宣告利率」,也就是所謂的增值回饋分享金。

一般而言,保單的預定利率為固定數值,是保險公司預計保費可得的投資報酬率;預定利率越高,保費通常越低。不過要留意的是,由於保費還要加計預定死亡率等成本,所以民眾無法將預定利率,當成保單的投資報酬率。

至於宣告利率,則是保險公司利用保費所得的投資報酬率,每年或每月宣告一次,宣告利率會隨著經濟環境而更動。一般保單當年度的「增值回饋分享金」就是以宣告利率和保價金(詳備註)計算得來,也就是宣告利率扣除預定利率的差距,乘上前一保單年度末的保價金,給付增值回饋分享金給保戶。通常宣告利率越高,回饋金也會越高。

保價金為保單價值準備金,用來反映保單的真正價值,保價金攸關理賠金額、借款額度和解約金的多寡。

公勝保經戰略長李正偉表示,從上述利變型保單的結構來看,近來利變型保單的宣告利率調降,影響的是保戶拿到的「增額回饋分享金」,也就是除了保險本身的保障之外,保險公司將投資的利得分享給保戶的部分。

但李正偉認為,保險還是要回歸保障的本質,宣告利率並非基本保障的一環,而是額外多出來的回饋金。

因此,民眾在購買利變型保單時,建議還是以保障需求為主,不建議將額外多出來的回饋分享金,當成主要購買利變型保單的主因,因買保險還是要回歸「保障」本質,宣告利率當成其中一個參考即可。

目前利變型保單是保險市場的主流商品之一,金管會也曾對民眾示警,強調利變型保單的本質是保險商品,「宣告利率並非保證利率」,購買時不應該將宣告利率高低當作唯一的考量,建議民眾在購買利變型保單前,應該先留意以下3點:

第一、各保險公司對於利變型保單的宣告利率,雖然有高有低,但消費者購買前,不應該只看宣告利率,應該詳細檢視商品的保險範圍,是否符合需求,並多方比較再挑選保險公司投保。
第二、利變型保單雖然有宣告利率,但因其還是屬於長期契約,若想要提前解約,保險公司會收取解約費用,消費者可以因提前解約,導致無法拿回所繳的全額保費。
第三、部分利變型保單是外幣計價,保險費等款項的支付都為外幣,所以民眾購買時,也要特別注意匯率風險。

李正偉表示,利變型保單的特色是有一筆額外增額回饋分享金,過去很多民眾會將此商品當成投資理財的工具之一,購買時會很在意利變型保單拿不拿得到比較好的報酬,進而忽略購買保險最原本的初衷—保障。

但他認為,金管會近期積極透過政策,希望將民眾的保險觀念拉回保險的保障初衷,而這次藉由這波宣告利率調降的過程,或許也是民眾重新思考保險本質的開始。

文章來源:今周刊


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