六年級理財│大忙人存退休金 讓專家幫你投資

六年級後段班的Kai是一家美式餐廳老闆,經營餐廳已有近十年的時間,目前擁有三間分店,都坐落在人潮不少的鬧區,加上餐點價格合理,除了提供具有特色之美式料理之外,近兩年更配合健康風潮,推出輕食減脂料理,頗獲顧客歡迎,因此在競爭激烈的餐飲市場中,業績仍可以維持在不錯水準。

儘管目前餐廳業績尚屬穩定,但對於曾經有過創業失敗經驗的Kai來說,餐廳的經營仍不敢掉以輕心,怕一個不小心便遭到市場淘汰,因此他大部分時間仍投入在餐廳當中,包括分店巡視、員工訓練、市場趨勢分析、產品開發等等,每天都過得相當忙碌。 隨著Kai的年紀邁入40歲,某天在檢視餐廳營收報表時,突然意識到自己雖然常常在檢視財務數字,但卻鮮少好好地檢視個人的資產配置和退休金規劃,在年齡增長,加上這幾年退休理財議題火熱之下,認為自己應該也要開始認真看待退休金準備這件事。

我本身的投資理財方面,目前主要是以定存和保險為主,沒有太多接觸金融商品的經驗,對於投資市場不是太熟,加上常看到新聞報導美中貿易戰火、景氣走緩的訊息,感覺股市波動很大,我也不敢貿然入場。
不過有跟幾個任職金融業的餐廳常客請教過,他們建議共同基金是我可以考慮的投資標的,將資金交由專業投資機構操作可以降低個人選股的不確定性,也不用花費太多時間,其實滿符合我的狀況和需求。
在投資偏好上,我比較偏好穩健投資,畢竟距離一般退休年齡還有20年左右,希望能穩紮穩打的準備退休金。以我目前狀況,扣除房貸、生活費、保費、孝親費、固定儲蓄金額後,每月可用於投資的金額為1.5萬元,想請問專家是否有建議的基金產品?

目標風險組合基金 攻守兼備

文:群益全民成長樂退組合基金經理人林宗慧

隨著高齡化、少子化趨勢來襲,民眾對於退休理財話題並不陌生,不過一般人在談及退休金時,直覺多是倚靠政府年金,在物價通膨、長壽風險等因素影響之下,若想維持退休前的生活水準,只靠政府年金遠遠不夠,因此自行即早準備退休金,才是最實際的作法。

以Kai的情況來看,三家餐廳的經營的確占據大部分時間,因此共同基金可說是百忙之中進行退休規劃的理想工具之一。針對退休理財這類長期投資計畫,除了選對資產外,風險控管更是重要,因此建議可考慮將採取目標風險設計之組合基金作為退休理財計畫中的核心配置。

因為這類基金在操作方面,會依據基金的風險承擔水準,持續有效地強化風險控管並優化報酬,在承擔合理風險水準的前提下,投資人僅需依照自己的風險屬性去選擇保守、穩健或積極的投資風格,搭配長期投資的複利效果,有助達到退休金累積和風險控管雙重目的。

就目前的市況來看,儘管年初全球主要股市反彈強勁,不過在5月中美貿易戰火再度挑起之下,主要股市多進入整理期,而8月美國宣布將對價值3,000億美元的大陸商品課徵10%關稅下,使得金融市場再度震盪加劇。

整體來看,隨著中美貿易爭端演變為持久戰,加上全球經濟成長趨緩,在市況前景未明之下,高波動料為市場常態,特別是退休理財,對大部份投資人而言是一場長期耐力賽,途中都會面臨景氣更迭、市場波動起伏的挑戰,因此在投資布局上,資產配置和風險控管的意識都要有,以在市況不穩的環境下,仍能泰然因應。

目標風險組合基金的優勢在於,目標風險的設計是在限定風險水準前提下,進行投資組合配置,當市場整體波動風險隨多空環境而起落,基金的投資配置也會因應做調整。

組合基金的好處在於,透過專業投資團隊來篩選合適的基金,同時也帶來風險分散的好處。

根據過去十年統計結果,按積極、穩健、保守三種投資風格,以股債指數簡單示意來進行投資組合報酬風險比試算,即承擔每單位風險所換取之相對應報酬,自2009年1月以來至2019年5月的近十年期間內,即使中間歷經金融市場數次多空趨勢交替,三種風格的投資組合均能達到報酬風險比超過1的效率投資,顯示目標風險組合基金作為退休理財核心配置是相當合適的選擇。


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