六年級理財│失能險搭實支型醫療險 讓單身無懼

六年級生林曉芬,因為打算單身一人,之後開始正視自己的保單規劃,購買了醫療實支實付保單、失能扶助險,而後發現罹患卵巢癌,因為需要治療,只能選擇離職,還好有之前的保單規劃,讓她無後顧之憂。

人家都說男大當婚,女大當嫁,但我從沒打算結婚,只要安排妥當,「一個人也可以過得很好」,與朋友一起在台北租屋。但身為長女,一直背負強烈責任感,得定時回家照顧家中年長母親,工作上擔任工程師職務,盡善盡美鞭策自己,導致加班成為常態,周末假日往往不得空閒。

正因為打算單身一人,得為自己準備好該有的保障。年輕的時候,曾因人情投保基礎保險,但發生意外時,這張人情保單實際上沒有完全滿足我的風險需求,讓我開始對保險產生懷疑態度,也排斥再購買保單,認為不如靠自己工作比較實在,也造成我之後不再積極規劃投保。

直到室友介紹全球人壽壽險顧問區經理鐘雅慧,我才重新正視自己的保單規劃。雅慧每年都提供保單周年服務給我室友,室友也很早就投保,包含醫療險、失能扶助險,因為提早規劃,所以保費也相對便宜,看到我僅有一張人情保單,便協助我開始規劃完整保障。

規劃保單的第一步,就是從最基本的醫療實支實付保單開始,第二就是失能扶助險,我選擇投保全球人壽安養久久終身保險(A型),這兩張保單不但能保障我未來就醫、住院的實質支出負擔,也能保障我不幸失能的風險。這兩張保單年保費加總約10萬元,占我每年支出約20~30%。

但沒想到,投保數年後,某日清晨,我被強烈腹痛痛醒,疼痛感與經痛實在相差甚遠,我趕緊到診所就醫,被診所轉到大醫院,不幸確診為卵巢癌。我當下相當恐慌,也不敢相信癌症發生在年輕的自己身上。後續為配合醫療,我同意把卵巢、子宮等器官全部摘除,並開始化療,每三周得化療一次,每次住院三到七天,到最後我根本沒有充足體力上班,假也不夠請,只能選擇離職。

我離職後,失去原有的收入,平日積蓄有限,標靶藥費用又相當高,初期標靶一次費用就8萬元起跳,還好這兩張保單,成功幫我降低治療費用的經濟壓力,光是安養久久終身保險出險後,我每個月約可領到4萬元的保險給付。

我治療到現在已經快滿三年,實支實付醫療險協助分擔的醫療費用金額就已經超過130萬元,因有完整保單保障,讓我無須擔心治療費用,也有充足生活開銷自理生活,不會造成母親的負擔。

完善醫療保障 三方面思考

文:全球人壽新莊營業處區經理鐘雅慧

以保險角度來看這個案例,我們希望給保戶正確的觀念,協助透過保單轉移風險獲得保障,尤其是單身女性,最直接面臨到的健康風險便是醫療費用及照護問題。

當初我建議曉芬規劃實支實付醫療險,以及全球人壽安養久久終身保險(A型),就是希望協助她規避未來照護與醫療支出上的風險,並將醫療與保障的年保費支出,控制在整體年支出的20~30%,不讓保費支出造成保戶負擔,但也不能太少,以免保障不夠完善。

在投保額度部分,無論是單身女性或男性,我都建議保額基本最少5萬元起跳,並可隨著年齡增加、收入增加,逐步增加手中的投保額度。

第二,在協助這個個案挑選實支實付險時,目的是保障基本醫療。我建議,保戶必須注意門診手術是否有納入保障範圍,因許多保險公司保單規定,將門診手術給付除外,得必須住院才能給付,但現階段醫療進步,許多疾病利用門診手術就可解決、無須住院。

第三,因曉芬單身一人,未來沒有結婚打算,不希望未來因意外倒下造成家人負擔,因此建議她投保失能扶助險,以享有長期照護、身故退還保費、1~6級失能豁免保費等,保險範圍包含失能安養保險金、失能生活扶助保險金等。

以曉芬為例,因手術摘除腹部所有婦科器官,符合疾病或傷害導致成第三級失能程度,我們協助曉芬取得一次給付金270萬元,另外還有失能生活扶助保險金每月約4萬元,此外,未來17~18年的保險費也全都豁免。

比起失能扶助險,市面上也有推出婦女專用的癌症險。我建議,先投保失能扶助險為上,因保障範圍不會限定為婦女專有癌症,避免因其他重大癌症造成達到1~6級失能,而無法獲得理賠。

此外,我建議,投保人要謹慎挑選擁有豐富理賠經驗的保險公司,因理賠其實容易遇上各種狀況,沒有豐富理賠經驗的保險公司,很可能無法順利協助保戶獲得應有的出險理賠金。

最後,假設年輕女性現在已經有子宮肌瘤等症狀,一定要誠實告知保險業務同仁,不要因此不願意投保或隱匿。有些婦女病症狀如果透過手術或是藥物治療治癒,再經由醫生判定,有機會透過保險公司爭取取消除外。

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