小孩0到6歲不用國家養 這3招幫你存夠育兒金

「只要我當選中華民國總統,所有的新生兒,從出生到6歲,由國家幫你養,」國民黨總統初選參選人郭台銘在第二場國政發表會上,拋出「0到6歲小孩國家養」的議題,引發外界議論紛紛,更有多位政治名人幫郭董試算,小孩從0歲到6歲需要花多少錢。

時代力量立委黃國昌說,作為3個小孩的父親,很清楚養育一個0歲到6歲的小孩一年要花多少錢,他嚴格的假設一年花費20萬元,一位孩童0到6歲至少要花費120萬,但實際上可能更多。

台北市長柯文哲接受媒體訪問時則認為,經濟上要減低年輕父母的負擔,單純的生產補助沒有用,問題是後面的養育和教育經費。

確實,當郭台銘拋出「0到6歲國家養」的議題時,很多民眾內心的想法都是——「那7歲以後呢?還是得靠自己!」

小孩出生到大學畢業 最少也要準備300萬元

根據英國保誠人壽做的「子女教育規劃」網路大調查,有超過半數(58%)的父母表示,將準備至少300萬元來完成子女在台灣從幼稚園到大學畢業的費用,而這筆教育基金約占家庭收入的1成到2成。

資料來源:英國保誠人壽。
資料來源:英國保誠人壽。

但若用實際狀況去做粗略的估算,一個小孩從出生養到大學畢業,若假設親人幫忙坐月子、幼稚園抽到公立、高中和大學也念公立、國中和高中不補習,從懷孕生產、育兒、醫療、教育學費等,加起來22年,至少也要500萬元〈詳見下表〉。

小孩出生到大學畢業要花多少錢試算表

若幼稚園念雙語學校、高中和大學念私立,再加上補習班費用,以及買玩具、過年壓歲錢或是全家人出遊等支出都計入的話,從出生養到大學畢業花費超過千萬元都是有可能的。

所以從上述的實際估算得知,若以郭台銘拋出的「0到6歲國家養」議題來看,小孩出生之後,從0歲到6歲不用國家養,自己準備的話,最低標準也要至少準備100萬到200萬元;而7歲之後到大學,靠自己最低也要準備至少300到400萬元。

0到6歲不用國家養 上班族該如何存錢?

「多數父母重視子女教育準備金,更勝自己的退休金,」英國保誠人壽行銷長暨副總經理楊繼平表示,多數的父母都擔憂子女教育金準備不夠,且心態上更認為準備孩子的教育經費,比準備自己的退休金更為重要。

若進一步觀察父母準備子女教育金的方式,根據保誠人壽調查顯示,有逾8成的父母是運用「長期投資、分期領取」的金融理財工具,來準備子女的教育基金。

其中又特別偏好固定收益、風險性較低的新台幣或外幣活定存〈占68%〉以及保險〈68%〉,其次才是基金〈48%〉、股票〈33%〉和房地產〈12%〉,這顯示很多父母為了怕本金損失,只賺微薄的定存利息。

預計2年後結婚生子的小資上班族Adora就分享,不想結婚之後才擔心子女教育經費的問題,她估計自己2年後,至少要有一筆100萬元的養育經費,所以她現在已經保守地透過銀行定存、存股來準備子女教育基金。

Adora說,她一個月銀行定存1.5萬元,另一半可存到2萬元,兩人合計下來銀行定存3.5萬元,若以中華郵政二年期定期儲金機動利率1.095%試算,2年後到期的本利和約85萬元。

若加上年終、手邊持有的股票〈玉山金、第一金、兆豐金、中鋼等〉,以及平時短線操作股票的獲利,小孩出生後0到6歲的費用,應該是沒問題。

然而,很多人不像Adora一樣,對於準備子女養育基金那麼有想法,且有提前準備的觀念,甚至有人會認為養一個小孩,好像要花一筆天文數字,所以很多年輕人都抱持著「養不起小孩,所以不想生」的想法。

但其實,理財專家郭莉芳認為,若有提早規劃,並按部就班地準備,存一筆子女養育基金,沒想像中那麼困難。

想存子女養育和教育基金 理財專家傳授3大訣竅

擁有4個小孩的郭莉芳說,規劃子女養育基金可以從以下3個步驟進行。

首先,先思考生小孩的資源系統有哪些,並估算出所需的子女養育基金費用。

例如,生完小孩之後由誰幫忙照顧,若婆家或娘家幫忙帶小孩,就能省下保母費,若沒有的話,則要把保母費的金額計入準備金;還有,很多小孩用品如衣服、玩具,可以去拿別人用過的二手貨,這樣也可以節省不少開支,並降低籌措養育基金的目標。

再來,收入部份可以透過「136法則」進行分配,即以家庭收入10%做保險規畫、30%用在理財投資、60%做為日常生活花費,也就是收入的3成要存下來,3萬元至少要存9千元,但建議至少要1萬元,薪資5萬元的話,就至少存1.5萬到2萬元。

假設新婚後,3年內有生小孩的計畫,想在3年的時間內,存下0歲到6歲的養育基金100萬元,1年就要存30幾萬,每個月至少要3萬元的存款,等於要雙薪家庭,分別各存1.5萬元才能達成目標。

若存不了那麼多錢,每個月最多只能存1萬元的話,想要增加金錢累積的速度,郭莉芳說,只能靠第三招:定期定額投資。

至於投資商品部分,則可按照自己的投資屬性,去挑選適合的金融商品。

例如保守型的父母,較適合挑選追求固定利息收益、風險程度較低的債券型基金為主,其中可留意以下績效相對較高的債券型基金標的。

債券型基金近一年績效前10強。

穩健型的投資人,則可選擇同時投資股票及債券的平衡型基金,兼顧長期資本成長和穩定利息收益。

群益投信投資長李宏正表示,對於穩健型投資人來說,在基金挑選上,建議可朝股債平衡基金作為核心配置,平衡基金的好處在於投資標的多元,且分散布局股、債等資產,有助降低單一資產或單一區域的投資風險。

平衡型基金近一年績效前10強。

積極型的投資人,則可挑選高股息股票或是單一國家股票型基金等,以追求長期資本利得為投資目標。李宏正說,風險承受度較高的投資人,可在波動性和成長性較高的股票型基金有較多的配置,包括中國、印度等相關基金都可留意。

單一國家股票基金近一年績效前十強

郭莉芳說,定期定額投資的好處,在於複利效果可加快累積資產的速度。若雙薪家庭每人拿1萬元投資,定期定額買台灣人最熟悉的元大臺灣卓越50指數股票型基金(0050)的話,以平均年化報酬率6%來計算,3年能滾到79萬元,比每個月定存2萬元,3年領到約73萬,多出了6萬多元。

若計算下來,自己的賺錢能力和收入,很難在3年內達到100萬元的目標,又不願意承擔投資風險,則要思考拉長準備時間,比方3年改為5年,或是減少娛樂旅行開銷、減少外食,這樣0到6歲所需的費用,也許就可再壓低至70、80萬元。

整體而言,養育小孩是個「長期計畫」,準備期越長越輕鬆,只要能按部就班設定目標、每月定額存款、投資穩健獲利商品,育兒基金就可以自己準備妥當,不必再冀求國家養了。

文章來源:今週刊


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