百歲世代 重新檢視退休 4%法則

「4%法則」可作為估算退休前準備資金的參考,是由麻省理工學院學者威廉.班根(William Bengen)所提出,以退休時的資產為基準,推估出有餘裕度過餘生的所需金額。

例如,假設拿資產的4%當作一年的生活費,退休時如果有兩千萬,就可以用本金的4%,即八十萬元作為一年的生活費(每月約六萬六千多元);如果有一千萬,每個月可使用的金額則約三萬三千元,可能比一般人的月退還要多。

4%法則。圖/遠流出版提供
4%法則。圖/遠流出版提供

但如果退休時只有五百萬資產,之後每年的生活費就得要減少至二十萬元,一個月只有約一萬六千元可用,相當於最低生活費水準的金額。

創造高於必要金額的退休資金吧

問題在於現今壽命延長,對4%法則也造成不利的影響。4%法則是指退休第一年將養老資產的百分之四做為提領金額,從第二年開始考慮到物價上漲的幅度,再從退休資金領取出來使用。以4%法則為基準,如果這筆錢要用三十年以上,就必須將一部分資產拿來投資股票,創造收益才行。如果不投資股票,你的資產就會縮短到三十年內全都被消耗殆盡。如果在六十歲退休,以4%法則運用在一千萬元的退休資產上,你的所有資產約在八十五歲時就會耗盡。如果不以4%,而是以3%來計算的話,每個月的生活費將減少至兩萬五千元左右,但還能撐到九十幾歲。但如果壽命繼續延長,退休時的資產又只有三四百萬,那會怎麼樣呢?那就光是連活下去都很困難了。

如果預期壽命繼續延長,退休養老資金就不只要用上三十年,而是得用更長久,那麼方法有三種:要不就是修改降低4%法則,要不就是將資產投資在股票或基金等高收益的地方,再不然就是得在退休時準備更多的資產。但要切記:所有計劃基本上以4%法則為基礎來運用。

並且,一定要在退休前準備高於必要金額以上的資金,為了實現這個目標,就非常需要能夠一點一滴實踐這目標的每日生活習慣,也就是說,減少消費,即使是小額資金也不要輕忽,得拿來投資才行,別喝昂貴的咖啡,搭公車取代計程車,減少外食的錢,多存下一些多餘資金吧。

(本文摘自John Lee著《財富是這樣養成的:韓國暢銷No.1財經書!讓錢為你工作,邁向財富自由》,遠流出版提供)


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