每一塊錢都很重要 7方法教你節省日常開銷

每個人都要有棲身之處,所以住房支出肯定是僅次於稅金的最大開銷。很多人的收入扣除房貸或房租後幾乎所剩無幾,在這種情況下,想要存下收入的六成至七成,簡直是天方夜譚。

根據美國住宅暨都市發展部(United States Department of Housing and Urban Development, HUD) 估計, 美國有1,200萬個家庭(包含有房者與租屋者)將五成以上的收入用於住房支出。1 *這個數字相當嚇人,意即年薪一半以上都被住房支出吃掉,但這裡竟然要大家節省這筆錢。

* 根據台北市政府主計處,觀察民國109 年家庭消費結構,住宅服務、水電瓦斯與其他燃料占收入27.37%。

若想達到財務自由,絕對要設法降低這筆費用,不然就得大幅增加收入,才能壓低住房支出的占比。擴增財源談何容易,不如先減少這筆支出。儘管開源節流雙管齊下會更棒,但開源沒那麼容易也不夠快,因為你必須要求公司幫你加薪或兼差賺外快才行,所以在此向各位介紹降低住房成本的方法:

1. 找室友分租:如果你能找到一位室友分租,不但房租立刻減半,就連水電瓦斯與網路費都能平分。雖然室友不是馬上就能找到,但如果與人分租不會影響你目前的居住狀況,何樂而不為呢?

2. 跟伴侶同居:與你的伴侶同居代表你們的關係非比尋常,這是一件好事。不論你是跟室友還是親密伴侶分攤房租,都節省了一半的租金。這麼一來,口袋裡就會有更多的錢,也比較有可能實現60%至70%的儲蓄率。

3. 搬到更便宜的公寓:這個做法非常簡單省事,也許你現在住的房子太豪華了,例如你真的需要全套不鏽鋼家電與全新的流理台嗎?一定要住附有豪華公設或健身房的小豪宅嗎?你的住所一定要配備專用的洗烘衣機嗎?其實,只要花點時間上網搜尋,就能了解附近的租金情況。這項資訊能讓你意識到,如果放棄一些華而不實的公共設施,能省下一大筆錢。

4. 搬到生活成本比較低的區域:你是否住在生活機能極為便利的蛋黃區,對街就有公園,轉彎就有便利商店?我之前曾住在某個物價很高的大城市,只不過我是住在剛開發的新興區,當時周遭生活機能差強人意,距離最近的大眾運輸要走15分鐘,附近購物的商店很少,租金卻相對便宜,而且我還能對外宣稱住在「城裡」。但是隨著它的人氣逐漸升高,租金也跟著飆漲,我只好搬離「城裡」,移居到租金便宜的郊區。選擇住所時務必量力而為,否則方便的生活機能是要付出相對的代價。

個人理財沒有一套通則,但我希望本章提供的資訊能給你作為參考。如果你已經買房、有了孩子,但最近才得知「財務自由」的方法,要你立刻賣掉現在的住所,全家搬進一間較便宜的房子,孩子還不必轉學,這恐怕有點強人所難。但我仍需提醒你,花太多錢在住房上,是很難存錢打造供你退休養老的生財金山。

從日用品省錢的招數

有個眾所周知的理財招數:趁大減價時,多買生活必需品。但我想問:「你真的有這麼做嗎?」恐怕沒有。這個省錢原則主要適用於牙膏、肥皂、廚房紙巾等生活必需品,但這些用品很常有優惠,有時實體店的特價還比網購還便宜。

所以看到你最愛的洗衣精特價就買吧!即使現在用不著,過一、兩個月也會用得上,趁生活用品特價時囤貨,算是公認最輕鬆的省錢方法。

在決定該買什麼品牌或容量的洗衣精時,不妨用手機計算每毫升的平均單價,有人覺得這麼做太極端,但是花個幾秒鐘就能算出答案,何樂不為?因為大容量未必划算,這能幫你判斷哪個CP值最高,我經常「掐機一算」後決定買中等容量的洗衣精,因為它每毫升的平均單價比大容量更低。下次逛超市時,請把這種精打細算的精神融入購物習慣,拿出手機比價一番。

順帶一提,折扣下殺的囤貨方式,並不適用於非必需品,你可不能趁特價時縱容自己買下第五雙靴子,那對你的荷包沒有半點好處。一雙原價300美元的靴子,即使打對折也要150美元,但如果真的需要,在特價時購買也很划算。要注意的是,下手購買的重點在於你是否真的需要,而非特價。畢竟日用品是生活必需品,每個人都會用到肥皂和牙膏,但不是所有人都需要新鞋。

配合超市的本週特賣商品來採買,也是一個省錢的好方法,雖然是常見的理財建議,不過知易行難。因為本週特賣商品未必是你喜愛的品牌,但若想存下收入的六成,就必須有所取捨。換言之,你應該養成只買特價商品的習慣,而非執著於品牌,只要轉個念就能幫你省錢。

自己下廚比外食更便宜

雖然這是大家都知道的事,但我還是必須提出。這不是禁止你在外用餐,而是自己煮通常會比外食或外帶便宜。試想,除非你的收入高達六位數,否則晚餐都花15至20美元,要存下六成的收入談何容易。

但是自己下廚費時又費事,所以最好能建立做菜節奏,像是週日抽出兩小時,一口氣準備一週的午餐與晚餐。一週少買兩次便當,一年就能省下數千美元。接下來,相信你已經知道我要說什麼:將一年省下的數千美元拿去投資,經過數十年的複利效應,就會衍生出一筆可觀的退休金。

少買咖啡,每一塊錢都很重要

「早上別再買拿鐵。」肯定是最具爭議性的理財建議,有些人認為這很可笑,5美元的拿鐵都不能買?上班前的小確幸也要剝奪?一天省5 美元真的有差嗎?雖然5美元的拿鐵的確不能創造奇蹟,但接下來的範例,將讓你看到積少成多的影響。

以每月20個工作天計算,一年有240天(20天×12個月),如果你每天花5 美元買咖啡(有些人還不止,下午2:00需要喝咖啡提神的人舉手),算下來一年就是1,200 美元。如果你把這筆錢投資到年化報酬率8%的工具,經由複利效應的加持,十年後就有將近1.7萬美元,二十年則將近5.5萬美元,看到這些數字,你還堅持非買不可嗎?

反對「早上別再買拿鐵」的人都認為,從長遠來看這點小錢並沒有多大意義,應該把省錢焦點放在住房等大額的開銷上。我同意要盡可能節省大筆花費,尤其是如果你希望在65 歲之前退休。不過別忘了,本書提倡的是盡快打造一座生財金山,最好十年左右就能辦到,而不是用四十年的時間慢慢累積。這就是為什麼連買杯拿鐵的小錢也要省下來,因為每一塊錢都很重要。

在固定店家消費,辦會員享優惠

「有會員卡嗎?」收銀員問我前面那位顧客。

「沒有。」客人回答。

我聽了大吃一驚!來這裡購物怎麼可以不辦會員卡,使用這家店的會員卡購買日常用品,形同全店數百件商品都是特價。放眼望去,幾乎店裡所有商品的標籤,都有原價與會員價,所以不必多想,會員卡一定要辦,你只要花五分鐘在客服櫃檯填些資料,購買大部分商品就能立刻省下10%。

從投資的角度來看,不論是打折還是特價,都是店家回饋給你的購物報酬。想不到這位顧客居然沒辦卡,明明能得到10%的折扣卻選擇付全額。當然,這位顧客有可能是頭一次上門購物。但重點是,像這樣平白多付錢,長期下來將累積出可觀的金額,成為你盡快達到財務自由的阻礙。若是你有經常固定購物的店家,我實在找不出任何不辦會員卡或集點卡的理由。

刷卡消費賺現金回饋

我主張刷卡支付你的所有支出,不但能如實掌握你的花費,還有另一個好處:累積點數兌換紅利商品。

發卡公司為了吸引客戶,爭相推出比對手更優惠的回饋方案,這對消費者是一大利多,不妨上網搜尋相關資訊。

市面上有很多消費累積紅利點數的信用卡,客戶可以用一定的點數,兌換機票、飯店住宿,信用卡公司提供的電器或各種商品。有些信用卡回饋更優惠,能用較少點數換到不錯的商品。一些厲害的高手甚至以信用卡套利,成了眾人稱羨的卡神。其實只要上網搜尋,多的是相關資訊,只需要花點時間深入研究即可。

我認為直接辦一張現金回饋卡更省事,只要刷卡消費就能獲得少量的現金回饋,通常是消費金額的1%,有些則會提供2%或3%。所以如果你買100 元的商品,就會獲得1元(1%)或2 元(2%)的回饋,一段時間之後,就能累積可觀的金額。很多現金回饋信用卡會針對某些項目,例如旅遊、餐飲、加油或購買民生用品,提供更高的回饋。

你還可以使用回饋金折抵部分卡費,假設你一個月累積了30元現金回饋,就能抵掉30元的帳單金額。當然也可以選擇請信用卡公司開張30元的支票給你,只不過需要花較長的時間。

這些回饋金形同投資的立即報酬,你會直接拿到一筆現金。反之,如果是用點數兌換機票或飯店住宿,你還得為此安排一趟旅程,雖然省了機票或飯店住宿費,但可能會產生其他花費,像是往返機場的交通費、餐費、活動和購買紀念品的費用。

再者,你會發現點數兌換的機票會有使用限制,例如只限平日或某些日期的機票。我曾經想用點數訂一張國際航線的機票,結果幾乎所有聯程機票都至少要轉機兩次,一趟從美國飛往歐洲的直航,為了要用點數換機票,變成要轉機兩次,對我來說,點數回饋的吸引力很小。

卡費全額繳清,回饋才有意義

我要提醒你:如果你不是每期卡費都全額繳清,那就不必理會這些回饋方案。以現金回饋信用卡來說,消費回饋頂多1%至3%,但你沒有繳清卡費所需支付的循環利息卻高達20%,再多的回饋都沒有意義。唯有在全額繳清的情況下,才能真正享受到回饋優惠。

善用特約店家的優惠

當你登入信用卡網路銀行時,除了可以檢視對帳單、追蹤消費明細與線上繳費,還能注意到有優惠專區,主要是跟信用卡公司合作提供優惠的特約商店、服飾品牌、飯店和咖啡店(多半是全國連鎖的知名品牌)。

優惠方案可能是持卡消費打九折,或是刷卡滿額贈禮:持卡在指定店家消費滿150 美元即可獲得30 美元的刷卡金。不過我發現想要取得那筆刷卡金,光在店家刷卡還不夠,有可能要綁定信用卡。發卡銀行也會經常輪替提供刷卡金的特約店家,所以持卡人必須定期查看哪些店家有提供優惠,並綁定你的信用卡。

不怕失業,財務自由十年計畫:打造加速脫貧的無限投資系統,才能應付難以預測的未來

(本文摘自史考特.甘姆著《不怕失業,財務自由十年計畫:打造加速脫貧的無限投資系統,才能應付難以預測的未來》,采實文化提供)


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